Альфа банк сберегательный сертификат

Сберегательный сертификат банка: что это такое, процентные ставки и условия, особенности оформления.

Традиционным способом вложения денег для большинства физических лиц в нашей стране являются банковские вклады. Но есть и другие способы инвестиций, которые позволяют сберечь свои трудовые деньги от инфляции и даже заработать.

Сберегательный сертификат – ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов в банке, выдавшем документ, или в любом филиале этого банка.

Бумаги могут быть именными или на предъявителя. Держать их можно дома, а можно оставить на ответственное хранение в банке.

Средства во вкладах, удостоверенных сертификатом на предъявителя, не страхуются в Системе страхования вкладов. А значит, если банк, выдавший ценную бумагу, лопнет, то владелец ее не вернет свои деньги. Поэтому желательно приобретать их только в надежных банках, например в Сбербанке.

Оформить Сберегательный сертификат Сбербанка могут любые физические лица, в том числе, и пенсионеры. Однако в отличие от вкладов, где для пенсионеров предусмотрены повышенные ставки, каких либо льгот при оформлении сертификата пожилые люди не имеют. Зато доходность у сертификата больше, чем у вкладов Сбербанка.

Сберегательный сертификат на предъявителя, которые выпускает Сбербанк, может быть передан (подарен) другому лицу простым вручением. Ценную бумагу легко передать по наследству. Если документ хранится у владельца, для этого не нужно оформлять завещание, достаточно передать его в руки наследнику. Если он сдан на хранение в банк, для его получения наследнику требуется предъявить свидетельство о праве на наследство.

Передача именной бумаги оформляется на приложениях к нему соглашением об уступке требования (цессией). Принятие в дар именного сберегательного сертификата по общему правилу признается доходом нового владельца и облагается НДФЛ (13%).

Большинство финучреждений для привлечения дополнительных ресурсов проводит эмиссию сертификатов – ценных бумаг , подтверждающих размер внесенных клиентом денег в виде банковского вклада. Документ предоставляет право его держателю получить определенную сумму вместе с процентами по истечении условленного времени. Сертификаты – многофункциональный и относительно молодой для российского финансового рынка вид продукта. Статья рассмотрит его сущность, виды и условия эмиссии, расскажет о действующих на сегодня актуальных предложениях банковских учреждений.*

Виды сберегательных сертификатов

В зависимости от статуса своего владельца и сферы применения сертификаты разделяются на:

Основные квалифицирующие характеристики видов отображены в таблице:

Критерий	Депозитный	Сберегательный
Эмитент	банковская организация
Потребитель продукта (владелец / лицо, обладающее правом требования)	резидент / не резидент РФ
	юрлицо	физлицо
Срок обращения	до трех лет
Валюта вклада	рубль
Форма расчетов	безналичная	наличная / безналичная

Общими для обоих видов сертификатов также являются следующие параметры:

• форма выпуска – документарная: как в серийном, так и одноразовом порядке;
• срочность;
• отсутствие пролонгации;
• невозможность использования в качестве оплаты за товары и услуги;
• доступность передачи права требования иным лицам.

Финучреждения осуществляют эмиссию бумаг двух видов:

1. Именная – оформляется на конкретное лицо. Вклад, удостоверенный таким сертификатом, подпадает под программу страхования. Бенефициаром, т.е. получателем средств, вправе выступать лишь владелец документа. Передача права требования осуществляется только на основании оформленного надлежащим образом договора цессии.
2. На предъявителя – получателем средств выступает любой держатель продукта, предъявивший документ в банке.

Депозитные сертификаты

Применяются только при обслуживании юрлиц. Все денежные расчеты, связанные приобретением и выплатой причитающихся сумм по таким бумагам, проводятся в безналичной форме.

Оформляется сертификат на специальном бланке, имеющем различные степени защиты. Обязательными атрибутами документа являются:

• наименование, его номер и серия;
• идентифицирующие данные эмитента – название банка, его местонахождение, корсчет в ЦБ;
• дата внесения и размер депозита;
• обязательства эмитента по возврату внесенных средств и выплате причитающихся процентов;
• дата предъявления бумаги в банк для погашения;
• установленная ставка и общий размер подлежащих к выплате процентов;
• процент, применимый при досрочном погашении;
• для именных продуктов – идентифицирующие владельца данные: название компании, код и юридический адрес.

Документ скрепляется подписями двух уполномоченных лиц и оттиском печати финорганизации.

Линейки многих банков содержат в себе такой продукт для корпоративных клиентов, например: Газпромбанк, УралСиб, Проинвестбанк, Возрождение, ФК Открытие.

Применяемые процентные ставки зависят как от номинала документа, так и срока размещения депозита. Например, ФК Открытие предлагает ценную бумагу со ставкой в 8,95% при размещении денег сроком до 3 месяцев. В тоже время процент при депозите от года составит уже 9,3%.

А вот, например, Проинвестбанк привязывает ставку не только к сроку размещения, а и к номиналу бумаги. Для депозита в размере до 1 млн р. и сроком 3 года она составляет 8,5%. При большей сумме – уже 9%.

Согласно статистическим данным ЦБ объем эмитируемых отечественными банковскими учреждениями депозитных сертификатов с начала 2016 г. имеет тенденцию к сокращению:

2016
Январь	Февраль	Март	Апрель
Всего**	2825	2807	1744	1276
Из них со сроком погашения:
до месяца	217
до 3-х месяцев	253	305	228
до полугода	1211	1219	602	345
до года	456	356	336	305
до трех лет	449	376	285	279

Сберегательный сертификат на предъявителя: условия оформления и получения

Данный вид сберегательного документа предполагает его свободное обращение среди держателей и предусматривает возможность смены владельца в любой момент. При этом передача сертификата производится простым вручением бумаги иному лицу и не требует оформления дополнительных документов.

С одной стороны это является значительным плюсом, а с другой – и существенным минусом. В случае утери либо кражи документа предъявить его в банк может любое лицо, в том числе и заполучившее его незаконным способом. Правда, нивелировать такой недостаток сертификата доступно, оставив на ответственное хранение в банке. Некоторые эмитенты бумаги предлагают такую услугу на бесплатной основе.

К существенным минусам продукта на предъявителя также следует отнести следующее:

• не участвует в программе обязательного страхования;
• с позиции налогового законодательства приравнен ко вкладу. Поэтому при превышении базового процента по сертификату более чем на 5 пунктов от ставки рефинансирования доход держателя облагается налогом;
• имеет сложную процедуру восстановления прав владельца. В случае утери документа это возможно только в судебном порядке.

Оформление бумаги осуществляются при предоставлении потребителем всего лишь паспорта и налогового номера – при наличии. Потенциальный владелец продукта размещает в банке денежные средства в размере номинала документа. После этого эмитент заполняет документы и выдает их на руки потребителю. Внесение каких-либо поправок, исправлений, а также помарки в сертификате не допускаются.

В отличие от сертификатов, предназначенных для юрлиц, эмиссия сберегательных имеет тенденцию к росту. Так, согласно той же статистике ЦБ объем размещения физлицами вкладов с приобретением сберегательной ценной бумаги составляет:

2016
Январь	Февраль	Март	Апрель
Всего**	571 411	565 403	591 557	615 035
Из них со сроком погашения:
до месяца	38	87	85	99
до 3-х месяцев	833	380	826	16 343
до полугода	65 936	65 041	76 203	82 501
до года	297 998	269 252	250 045	229 279
до трех лет	181 869	201 795	236 452	257 273

Как оценить доходность сберегательного сертификата

В сравнении со стандартными вкладами доходность по сберегательным бумагам является более высокой. Прежде всего это связано с применяемой по ним ставкой, которая, как правило, на несколько пунктов превышает этот же показатель, предусмотренный депозитными программами.

Процент по сберегательному документу устанавливается каждым эмитентом самостоятельно и является фиксированным. Финучреждение впоследствии не вправе проводить изменения ставки, обусловленной и установленной при выдаче сертификата.

Самостоятельно произвести расчет текущей доходности бумаги доступно по формулам, отображенным в таблице:

Калькулятор

Произвести необходимый расчет потребителям доступно также и с использованием сервисной услуги онлайн-калькулятора . Такая возможность предусмотрена официальными интернет-ресурсами некоторых банковских учреждений – эмитентов продукта. Например, услугой сервиса предлагают воспользоваться Сбербанк, УБРиР, ББР.

Для проведения расчета пользователю необходимо ввести лишь базовые параметры продукта: номинал и период обращения. Программа автоматически проведет необходимые вычисления и выдаст результат.

Срок сберегательного сертификата

Период обращения бумаги устанавливается и прописывается в самом документе. Как правило, срок сертификата составляет от месяца до 3-х лет. Пролонгация не предусматривается. При просрочке его предъявления документ переходит в статус «до востребования» и подлежит погашению по первому требованию держателя.

Проводя эмиссию документа, банковские организации заранее предусматривают и вариант досрочного его предъявления для погашения. При таких ситуациях эмитент выплачивает номинальную стоимость и проценты, но уже по заниженной ставке. Она изначально прописывается и устанавливается в самом документе.

Как правило, банки применяют ставку в размере 0,01% годовых. Это относится к Сбербанку, УБРиР, АКБ Барс, Финсервис, Экспобанку. Некоторые эмитенты предусматривают иной показатель процента. Например, в банке ЦентроКредит он варьируется в пределах 3,5-6% и зависит от изначального срока размещения вложений. А вот Интехбанк применяет процент, отталкиваясь от номинальной стоимости бумаги: до 5 млн р. – 3%, свыше – 5%.

Предложения банков

Большинство финучреждений, ранее предлагавших в своих линейках сберегательные бумаги, отказались от реализации таких продуктов. Поэтому в настоящее время среди банковских организаций страны не так уж и много эмитентов, осуществляющих эмиссию сертификатов.

Таблица отображает актуальные предложения* по сберегательным вкладам для физлиц с оформлением ценной бумаги:

Вклады под 7-8% годовых от ЮниКредит Банка →

В наше время сберегательные сертификаты набирают все большую популярность среди населения. Для того чтобы разобраться с причинами этого явления, нужно первоначально определиться с тем, что же подразумевает под собой данное словосочетание.

Удобный калькулятор вкладов

Общая информация и описание

Определение: это ценная бумага, являющаяся эквивалентом вклада, но без открытия счета. Она имеет те же самые реквизиты: срок действия, сумму вложения, процентную ставку, условия действия в случае досрочного расторжения и др.

Куда еще сегодня можно вложить свои деньги

№	Вид	Средний доход
1	Банковские депозиты небольшой процент	6-8% годовых Сумма

1 млн.руб.

2 Недвижимость надежно 6-8% годовых
Сумма

3-4 млн.руб.

3 Облигации, векселя нужен опыт 5%-15% годовых
От 1 млн. руб. 4 Валюта нужно знать, что покупать До 20% годовых
От 100 тыс.руб. 5 Свой бизнес нужна идея До 300% годовых
но не сразу

Выпустить её могут только банковские организации, а вот принимать ее могут не только в отделении, где произошла непосредственно услуга купли-продажи, но и во всех филиалах выбранной организации. Она может быть как именным, так и на предъявителя, т.е. любой человек, которому передали (подарили) его, может обратиться в банковскую компанию и получить вложенную сумму+проценты.

Именно последняя особенность и является главной причиной популярности данного продукта у граждан России – его легко можно использовать в качестве подарка на любое торжественное мероприятие, при этом акт дарения не нужно фиксировать письменно.

Воспользоваться таким предложением может любое физическое лицо при личном обращении в отделение банка с паспортом, в том числе и нерезидент РФ. Если вы захотите подарить сертификат другому лицу, например – родственнику или просто близкому человеку, этот факт не нужно заверять у юриста, вы просто передаете бумагу новому владельцу и все.

Кроме того, вы можете внести минимальную сумму для получения сбер.сертификата в этой организации не только наличным, но и безналичным способом со своего расчетного банковского счета.

Плюсы и минусы сертификата

Основной плюс – это удобство хранения и перевозки денег. К примеру, вы продали квартиру или машину и получили солидную денежную сумму. При этом вы хотите потратить полученные деньги в другом регионе, и не хотели бы платить комиссии за открытие и обслуживание счета.

Все просто – вы оформляете сертификат в своем регионе, кладете на счет нужную вам сумму, получаете на руки подтверждающий это документ. И уже с ним едите в другой город или регион России, где без всяких комиссий получаете свои деньги в наличной форме. Если сумма превышает 100 тысяч, лучше заказать её заранее.

Дополнительным преимуществом предложения является более высокий размер начисляемого %, нежели по стандартным вкладам, при этом он является фиксированным на протяжении всего срока действия. Из плюсов можно отметить:

• быстрое и просто оформление,
• надежная защита от подделки,
• фиксированные ставки,
• возможность подключения к интернет-банку.

Однако учтите, что этот вид инвестирования не попадает под юрисдикцию АСВ, т.е. если банк потеряет лицензию, восстановить свои вложения будет нельзя. Стоит ли этого бояться? Если вы выбираете небольшую компанию, которая на рынке недавно, тогда да, есть место для опасений, а если обращаться в Сбербанк России, то никаких рисков нет.

Где можно оформить сберегательный сертификат?

На сегодняшний день есть несколько организаций, занимающихся выпуском данного продукта, рассмотрим их ниже.

1. Уральский Банк Развития и Реконструкции – он оформляется на период от 180 или 367 дней без возможности пополнения, минимальная сумма – 10 тыс. рубл. Ставка варьируется от 6,25 до 7,9% в год, при досрочном расторжении будет рассчитываться по 0,1%. Подробности – здесь;
2. АктивКапитал банк также недавно ввел такую услуг. Его плюсом является высокая степень надежности, а также простота в использовании – обналичить его можно в любом представительстве компании. Минимальная сумма вложения – от 100.000 рублей, доходность колеблется от 2,5 до 7,5%. Срок действия – от 91 до 370 дней, подробнее здесь;
3. В «АК БАРС» банке продукт доступен только для состоятельных клиентов, потому как для открытия необходимо внести не менее 1,5 миллиона. При утере ценной бумаги, возможно ее восстановление. Действие – от 93 до 372 дней, ставка – от 8,25 до 9%. Без пролонгации, пополнения и частичного снятия.
4. ЦентроКредит банк – сюда также можно обратиться для получения сберегательного сертификата. Поговорим непосредственно об условиях: счет открывается на сумму от 30 тыс. рублей без возможности пополнения. Срок его действия выбирает вкладчик – от 31 до 360 дней, процентная ставка варьируется от 2,5 до 6,5%;

Для предварительного расчета вашей прибыли, можно воспользоваться онлайн-калькулятором: