Подходы к государственному регулированию банковской сферы России в современных условиях
БАНКОВСКОЕ ПРАВО
Необходимость государственного регулирования банковского сектора давно признана всеми экономическими системами и во всех странах мира. Причина такого единодушия в первую очередь связана с проблемой потенциальной нестабильности отдельного банка и банковской системы в целом. Постоянно существующая проблема надежности банковского сектора вытекает из самой природы банков и их ведущего положения на финансовых рынках. Высокий уровень финансовой взаимозависимости, высокая доля в капитале банка быстро изымаемых денежных средств, многократное превышение активов над величиной собственного капитала могут явиться в случае ухудшения конъюнктуры финансовых рынков причиной потери ликвидности банка и кризиса платежеспособности.
В теории принято выделять три уровня регулирования банковской сферы: международный, национальный и микроуровень (саморегулирование). В конце 60-х годов ХХ в. в мировой банковской практике возникла идея создания системы международного контроля за деятельностью мировых финансовых рынков. Однако решение о создании Наблюдательного комитета, который был назван Базельский конкордат, было принято в начале 80-х годов. В настоящее время Комитет регулирует отдельные вопросы бухгалтерского учета, разрабатывает методы формирования резервов с целью покрытия долгов и методы контроля ликвидности банковских учреждений, а также дает рекомендации по ряду других проблем. При этом следует отметить, что межгосударственные соглашения в банковской сфере направлены лишь на гармонизацию норм и правил национального регулирования, либерализацию деятельности банковского сектора и регламентацию требований к ним в разных странах. Определяющим в регулировании банковской сферы все-таки является национальный уровень.
Макрорегулирование банковской сферы связано с регулированием государством всех макроэкономических процессов, связанных с денежно-кредитными отношениями. При этом воздействие государства осуществляется на все структурные элементы банковской системы. В рамках макроэкономического государственного регулирования принимаются основные направления единой государственной денежно-кредитной политики, осуществляются иные меры, прямо или косвенно влияющие на состояние банковской системы и внутреннюю политику в государстве.
Ведущее место в государственном регулировании банковской сферы занимает банковское законодательство. Как и любой вид предпринимательской деятельности, банковская сфера нуждается в адекватной современным экономическим условиям правовой базе.
Особенностью российского банковского законодательства является множество различных нормативных актов.
В настоящее время в России комплекс экономических отношений в банковской сфере регулируется более чем сотней законов и более чем двумя тысячами подзаконных
правовых актов. При этом количество правовых актов не является показателем достаточного уровня развития банковского законодательства.
Конечно, в последние годы велась активная работа по приведению банковского законодательства РФ с соответствие с рекомендациями Базельского комитета и общемировыми тенденциями в банковской сфере. Однако, несмотря на предпринимаемые усилия, многие проблемы законодательного обеспечения развития банковского сектора российской экономики остаются нерешенными.
Примером пробелов в банковском законодательстве является отсутствие на данный момент в Российской Федерации норм регулирования эмиссии кредитных карт и операций по ним на уровне федерального закона. Часть аспектов данного вопроса регулируются смежными нормативными актами, а конкретные вопросы регулирования эмиссии кредитных карт и операций с ними банки осуществляют в соответствии с собственными внутренними правилами. Проект Федерального закона «Об использовании платежных карт в Российской Федерации» существует с 1998 г., но до сих пор не принят. Мы считаем, что отсутствие федерального закона, регулирующего операции по кредитным картам, в некоторой степени сдерживает распространение кредитных карт среди населения, так как до сих пор к кредитным картам некоторые слои населения относятся со значительной долей настороженности.
Кроме того, по мнению многих специалистов, необходимо в ближайшее время определиться с вопросами нормативного регулирования коллекторской деятельности. До сих пор в стадии проекта находится закон о деятельности по взысканию просроченной задолженности с физических лиц. Целью такого закона должно стать усиление гарантий прав потребителей и построение эффективной системы мер по борьбе с недобросовестными взыскателями. Еще одной проблемой российского банковского законодательства является отсутствие правовых норм, регулирующих процедуру синдицированного кредитования. При этом данный финансовый становится все более востребованным инструментов финансового рынка.
Однако нормативная база не единственный способ государственного регулирования банковской сферы. Такого рода регулирование осуществляется и через разработки адекватных современной экономической ситуации концепций развития банковской системы и программы их реализации.
Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г. была принята в период выхода банковской системы России из кризиса и предполагаемого вхождения в период восстановления и роста. В то же время для российского банковского сектора прошедший 2014 г. стал одним из самых сложных за все время существования банковской системы России. По прогнозам специалистов, 2015 г. будет, возможно, сложнее предыдущего и, безусловно, российскому банковскому сектору потребуется поддержка государства.
Одной из важнейших задач Стратегии-2015 явилось обеспечение финансовой устойчивости банковской системы России. Однако решению обозначенных в стратегии задач помешала сложившаяся в 2014 г. экономическая и геополитическая обстановка в мире. В первой половине 2014 г. были введены секторальные санкции со стороны ЕС и США, которые имели целью ограничить возможности взаимодействия кредитной сферы России с внешними финансовыми рынками. Органам кредитно-денежного регулирования пришлось пересмотреть разработанную ранее стратегию развития банковского сектора и в ноябре 2014 г. ЦБ РФ был принят окончательный вариант Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на 2015 год и период 2016 и 2017 годов.
Конечно, любая стратегия развития не является нормативным документом, субъекты, на которых направлен данный документ, имеют широкие возможности ее понимания, трактовки и использования в практике. Однако неверное стратегическое позиционирование банка в национальной банковской системе может привести к проблемам для него, его клиентов, сотрудников, акционеров.
Важной проблемой российских банков в 2014 г. явилась ликвидность. Чистый отток капитала из России в 2014 г., согласно представленной ЦБ оценке платежного баланса, составил $151,5 млрд. В сентябре 2014 г. ведущий российский экономист Сергей Глазьев в интервью «Газете^и» заявлял, что сохраняя свободный режим для капитальных операций, ЦБ способствует вывозу капитала. При этом, если учитывать объем валютных резервов, потраченных с начала 2014 г. на поддержание курса рубля, то, по мнению экономиста, российский финансовый рынок лишился более 4 трлн рублей. С. Глазьев открыто предлагал законодательно ограничить вывоз капитала из России. Подобную позицию озвучил и президент ассоциации «Россия» депутат Анатолий Аксаков. В интервью «Банки.ру» он отмечал, что необходимы меры вплоть до принятия «тяжелого» закона об определенных ограничениях на трансграничное движение капитала, как это сделано в Китае.
В то же время многие отечественные аналитики высказывались в том плане, что законодательные ограничения на вывоз капитала из России будут иметь негативные последствия для российских банков. В частности, это приведет к дефициту ликвидности, учитывая, что часть вкладчиков и инвесторов могут предпочесть держать средства вне банковской системы.
Правительство России в целях нормализации финансовоэкономической ситуации в стране пошло в другом направлении. Уже в начале декабря 2014 г. активно стал обсуждаться вопрос о проведении амнистии капиталов. Из истории известно, что «экономические амнистии» способствуют укреплению банковской системы. Одной из успешных в мировой практике экономических амнистий является амнистия, проводимая Правительством Казахстана. Следует отметить, что третья «волна» этого процесса проводится в стране в настоящее время. Власти Казахстана рассчитывают, что в ходе кампании, которая продлится до 31 декабря 2015 г., казахстанцы легализуют имущество на 10-12 млрд долларов. Президент Казахстана Нурсултан Назарбаев в апреле 2014 г. поручил провести амнистию капитала перед введением всеобщего декларирования, которое планируется начать с 1 января 2017 г. По его мнению, легализация позволит влить дополнительные средства в экономику страны, в том числе в банковский сектор.
Закон об амнистии капиталов в России предполагается принять до 1 июня 2015 г. Самый важный и проблемный вопрос предстоящей амнистии, по мнению специалистов, — гарантии безопасности ее участникам. К сожалению, ни в одном из предлагаемых законопроектов (а их было представлено в Госдуму уже несколько) этот вопрос не проработан детально.
В заключение следует отметить, что в условиях экономической и политической нестабильности необходимо усиление государственного регулирования банковской сферы. Это объясняется тем, что банки могут являться проводником государственной политики по поддержке экономики страны. Они имеют возможность эффективно участвовать в разработке и реализации антикризисных мер, таких как кредитование приоритетных отраслей экономики, поддержка финансового сектора, кредитование и реструктуризирование долгов крупнейших предприятий, кредитование малого и среднего бизнеса, поддержка процессов консолидации в экономике и т.д.
САМОРОДОВА Елена Михайловна — кандидат экономических наук, доцент кафедры экономической теории и мировой экономики Орловского государственного института экономики и торговли
Статья опубликована в Евразийском юридическом журнале № 3 (82) 2015