БАНКОВСКОЕ ПРАВО

Банковский счет является связующим звеном во всевоз­можных финансовых расчетах физических и юридических лиц. При дальнейшем рассмотрении одного из основных до­говоров для банковской деятельности — договора банковского вклада необходимо понимание функционирования банков­ских счетов. Именно посредством банковского счета клиенты кредитной организации могут осуществлять операции по вло­жению денежных средств во вклад. Д. Алексеева и С. Пыхтин в этой связи отмечают главенствующую роль банка при откры­тии банковского счета для проведения расчетов.

Для определения договора банковского счета обратимся к ч.   1 ст. 845 ГК РФ, в которой сказано: «По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче со­ответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету». В соответствии со частями 2, 3 ст. 845 по договору банковского счета банк гарантирует право клиента беспрепят­ственно распоряжаться денежными средствами и не вправе определять и контролировать направления использования клиентом средств. В этой связи можно провести отличие дого­вора банковского счета и банковского вклада, которое заключа­ется в совершении активных операций по счету и сохранении с выплатой процентов за пользование денежными средствами банком по банковскому вкладу. А. Курбатов отмечает такую важную особенность банковских счетов, как распространение на сами счета и операции по ним режима банковской тайны. С. Чубаров говорит, что денежные средства, которые клиент передает банку по договору банковского счета, становятся в по­следующем правом требования, но не собственностью клиента.

В зависимости от цели назначения, выделяют следующие виды банковских счетов: текущие; расчетные; бюджетные; корреспондентские; корреспондентские субсчета; счета довери­тельного управления; специальные банковские счета; депозит­ные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).

Для открытия банковского счета необходимо заключение договора между кредитной организацией и клиентом. Клиен­тами по общему правилу могут выступать физические и юри­дические лица. При заключении договора банковского счета юридическим лицом, необходимо чтобы был уполномочен для совершения данной сделки представитель – физическое лицо. Также, согласно частям 2, 3 ст. 846 «банк не вправе от­казать в открытии счета, а также обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложени­ем открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, пред­усмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами». Следует отметить, что согласно ч. идентификации обязательным условием ведения договорной работы кредитными организациями по заключению договоров банковского счета, в отличие от иных действий, совершаемых по усмотрению субъекта договорной работы. В целях соблюде­ния п. 5 ст. 7 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – ФЗ «О противодействии легализации») Инструкцией Банка России от 30.05.2014 № 153-И запрещено открывать банковские счета без личного присутствия лица, от­крывающего банковский счет, или его представителя.

Для осуществления клиентом – физическим лицом опе­раций по банковскому счету кредитной организацией осу­ществляется эмиссия двух видов карт: расчетной (дебетовой) и кредитной. После идентификации клиента и подписания договора об открытии банковского счета происходит эмис­сия персонализированной банковской карты. Согласно п.1.3. Инструкции Банка России от 30 мая 2014 № 513-И «открытие счета завершается, а счет является открытым с внесением за­писи об открытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следу­ющего за днем заключения (или вступления в силу) договора счета соответствующего вида».

Согласно ст. 851, 852 ГК РФ по открытому банковскому счету клиент оплачивает услуги банка по совершению им операций с денежными средствами клиента, находящимися на счете, а за пользование денежными средствами, находящи­мися на счете клиента, банк уплачивает проценты, которые зачисляются на счет, если иные положения не закреплены в договоре банковского счета. Здесь следует также отметить вы­вод, сделанный Ф. Самовой, о том, что: «Понятие ст. 852 ГК РФ “обычно применяемый размер ставки по вкладам до востребо­вания” реально лишь в отношении физических лиц. Если же проценты по договору банковского счета пожелает получить с банка юридическое лицо (не оговорившее размер процентов в договоре банковского счета), оно не сможет воспользоваться положением статьи».

Несмотря на то, что законодательно предусмотрено от­крытие банковского счета только личным присутствием лица, желающего открыть счет, или его представителя, все последу­ющие операции по счету могут осуществляться дистанционно. Для рассмотрения этих процедур обратимся к положению ч. 3 ст. 847 ГК РФ «договором может быть предусмотрено удосто­верение прав распоряжения денежными суммами, находящи­мися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственно­ручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполно­моченным на это лицом». Уточнена данная норма формой – платежной карты в ст. 2.10. Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П, где сказано «клиенты могут осуществлять опера­ции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналогов собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами».

В ч. 3.1. Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П ска­зано о возможности составления документов при совершении операций с использованием платежной карты как на бумаж­ном носителе, так и в электронной форме. Такие документы являются основанием для осуществления расчетов по указан­ным операциям и служат подтверждением их совершения. Положением также закреплена возможность составления та­ких документов между клиентами и кредитными организаци­ями путем АСП, с учетом законодательства Российской Феде­рации и договора между ними.

В договоре на открытие банковского счета ОАО «Сбер­банк России» такой тип документа называется электронный платежный документ, который «является основанием для совершения операции по счету клиента, подписанный (за­щищенный) электронной подписью и имеющий равную юридическую силу с документом на бумажном носителе, под­писанным уполномоченными лицами и заверенным оттиском печати (при наличии) клиента».

Среди обязательных реквизитов, которые должен содер­жать документ по операциям с использованием платежной карты: «идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для со­вершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; ва­люта операции; сумма комиссионного вознаграждения (в слу­чае невзимания комиссионного вознаграждения кредитная организация – эквайрер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью об его отсутствии); код ав­торизации; реквизиты платежной карты».

В отношении такого же документа, но на бумажном но­сителе дополнительными реквизитами будут «подпись дер­жателя платежной карты и подпись кассира». Согласно ст. 3.6. Положения 266-П «обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соот­ветствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя». Таким образом, в со­ответствии с действующим законодательством предусмотрена возможность совершения операций по банковскому счету уда­ленно, но запрещена возможность удаленного оформления договора банковского счета.

В этой связи стоит сказать о предоставленной ОАО «Сбербанк России» возможности дистанционного резервиро­вания расчетного счета. В новости «Российской газеты» по это­му поводу сказано: «С запуском нового сервиса в течение двух месяцев было зарезервировано 12000 счетов». На информа­ционном web-сайте ОАО «Сбербанк России» предоставлена следующая ознакомительная информация: «Услуга “Онлайн резервирование расчетного счета” позволяет: осуществлять резервирование расчетного счета в рублях Российской Феде­рации без посещения отделения банка; зачислять денежные средства, перечисленные на полученный номер расчетного счета в течение срока резервирования, в день открытия рас­четного счета; получать информационные сообщения, содер­жащие информацию о реквизитах зарезервированного счета, получении денежных средств для зачисления на зарезервиро­ванный счет».

При этом в Условиях предоставления услуги «Онлайн ре­зервирование расчетного счета» говорится о предоставлении ее только юридическим лицам (за исключением кредитных и автономных некоммерческих организаций) и индивидуаль­ным предпринимателям, резидентам РФ, сведения о которых содержатся в Федеральной налоговой службе Российской Фе­дерации и размещены на официальном сайте Федеральной налоговой службы по истечении пяти рабочих дней с даты внесения записи в ЕГРЮЛ.

В этой связи необходимо сказать о заключении А. Г. Фа- бричнова в отношении реализации дистанционного открытия банковского счета физическими лицами. Рассматривая до­говор банковского счета А. Г. Фабричновым, было сказано о целесообразности введения института Администрации доку­ментооборота (далее – Администрация), предложенного Вре­менным положением ЦБ РФ от 10 февраля 1998 г. № 17-П. Под Администрацией в Положении № 17-П понимается «юриди­ческое лицо либо подразделение юридического лица, действу­ющее в качестве регистратора владельцев АСП, средств созда­ния и проверки правильности АСП, а также выполняющее иные функции, предусмотренные настоящим Положением и договором между участниками документооборота либо до­говором, заключаемым с участниками документооборота».

При этом в ст. 2.2. Положения говорится, что «для создания и проверки АСП могут использоваться программно-техниче­ские и иные средства в порядке, устанавливаемом договором между участниками документооборота или с Администраци­ей». Таким образом, Положение № 17-П не закрепляло в им­перативном порядке строгую необходимость в удостоверении подлинностей АСП Администрацией, что подтверждается также ст. 3.4., 3.5., 3.6., 3.8.

Если обратиться к практике идентификации клиентов международной системой расчетов «WebMoney Transfer» (далее – WebMoney), то можно рассмотреть возможность применения аналогии к банковским отношениям. Так, систе­мой WebMoney для удостоверения личности владельца WM- идентификатора действует WM-аттестация. Центр аттеста­ции (passport.webmoney.ru) – это сервис системы WebMoney Transfer, реализующий выдачу, хранение и предоставление информации о WM-аттестатах участников системы WebMoney Transfer. WM-аттестат – это цифровое удостоверение лично­сти, заверенное аналогом собственноручной подписи участни­ка системы WebMoney Transfer, в котором записаны личные данные его обладателя: ФИО, паспортная и контактная инфор- мация²⁷. В системе выделяется 4 вида основных аттестатов, в за­висимости от целей деятельности лица, зарегистрировавшего электронный кошелек. Это аттестат псевдонима, формальный аттестат, начальный аттестат и персональный аттестат.

Системой WebMoney предусмотрена возможность свер­ки данных лица, зарегистрировавшего электронный кошелек с данными паспорта, которые были загружены им в отскани­рованном виде на специальном сайте WebMoney для иденти­фикации. Такой вид идентификации позволяет перейти от аттестата псевдонима к формальному аттестату, что дает боль­ше возможностей для распоряжения денежными средствами на электронном кошельке WebMoney. Для получения других видов аттестата необходима личная встреча с аттестатором. Такое ограничение также введено из-за положений статей 5, 7 ФЗ «О противодействии легализации».

Несмотря на запрет ФЗ «О противодействии легализа­ции», можно увидеть тенденции к поискам правовых путей кредитных организаций в предоставлении клиентам возмож­ности для дистанционного заключения договоров банковского счета. В этой связи следует сказать о действиях, уже сделанных в этом направлении законодателем. Так, в соответствии с не­обходимыми мерами, обозначенными в Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года, были раз­работаны и приняты: ФЗ от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О на­циональной платежной системе», ФЗ от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях». Помимо названных законов в целях урегулирования правоотношений в области исполь­зования электронных подписей при совершении гражданско- правовых сделок, оказании государственных и муниципаль­ных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых дей­ствий принят ФЗ «Об электронной подписи». Отдельные по­ложения по гражданско-правовым сделкам, осуществляемым в дистанционной форме, нашли отражение в ст. 75 ч.3 АПК РФ и ст. 71 ч.1 ГПК РФ. В этих статьях предусматривается в ка­честве письменного доказательства документы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полу­ченные посредством факсимильной, электронной или другой связи либо иным позволяющим установить достоверность до­кумента способом.

Д. А. Шевчукуказывает на внедрение электронных расче­тов на территории РФ в рамках двухзвенной системы безналич­ных платежей – между коммерческими банками и клиентами и в межбанковских расчетах. В отношении правоотношений между кредитными организациями следует сказать о Положе­нии Цб РФ от 23 июня 1998 г. № 36-П и Положении ЦБ РФ от 12 марта 1998 г. № 20-П (утратило юридическую силу). Первое положение закрепило межрегиональные электронные рас­четы, осуществляемые через расчетную сеть Банка России. В частности, в ст. 1.3. Положения ЦБ РФ № 36-П сказано: «Элек­тронные платежные документы, включенные в состав пакета, подписанного электронной цифровой подписью (ЭЦП), при­знаются имеющими равную юридическую силу с расчетными документами, составленными на бумажном носителе, подпи­санными уполномоченными лицами и заверенными оттиском печати, только при условии подтверждения подлинности пакета ЭПД (электронных платежных документов) в порядке, определенном Положением № 20-П».

В Положении ЦБ РФ от 19 августа 2004 г. № 262-П Глава 2 посвящена порядку идентификации клиентов, установления и идентификации выгодоприобретателей. В соответствии с ч. 2.3. предусматривается фиксация (в бумажном или электронном виде) в специальной анкете (досье) собранных о клиенте сведений, в соответствии с перечнем, приведенным в приложении 4 Положения. Согласно ст. 2.5. «сведения, указываемые в анкете (досье) клиента, могут фиксироваться и храниться кредитной организацией в электронной базе данных, к которой сотрудникам кредитной организации, осуществляющим идентификацию клиента, установление и идентификацию выгодоприобретателя, может быть обеспечен оперативный доступ в постоянном режиме для проверки информации о клиенте, выгодоприобретателе».

Соответственно, у каждой кредитной организации имеется собственная база данных на обратившихся к ним в целях открытия банковского счета клиентов. Это своего рода аналог бюро кредитных историй, только у каждой кредитной организации – свой. Так, целью принятия ФЗ от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» было «повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, а также создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления в бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), исполнения физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, и юридическими лицами обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи и исполнения физическими лицами алиментных обязательств, по которым имеется вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника указанных денежных сумм». Исходя из этого закона целесообразно было бы рассмотреть принятие специального нормативного акта, разрешающего банкам заключать договоры банковского счета удаленно. В этой связи представляется необходимым учитывать сложившуюся практику по идентификации клиентов банками и платежными системами, такими как WebMoney. Раз обязанность идентификации клиентов, желающих открыть банковский счет, и создание анкет по клиентам лежит на банках в связи с ФЗ «О противодействии легализации», то уместно закрепить положение, регламентирующее возможность получения информации по потенциальным клиентам одними банками у других банков. В перспективе целесообразно создание единой электронной банковской базы по вкладчикам и заемщикам, а также её правовая регламентация с учетом требований информационной безопасности, соблюдения банковской тайны и ФЗ от 27 июля 2006 г. «О персональных данных».

Институт банковского вклада стал развиваться с 30 октября 1841 г., когда по Указу императора Николая I были учреждены сберегательные кассы. О. М. Марковой приводится существенное отличие в развитии сберегательного дела в России и зарубежных странах, которое состояло «в ограничении сберегательных касс лишь привлечением средств во вклады и передачей монополистическому по сути распорядителю кредитов в лице государства». Лишь с банковской реформой 1980 г., образованием Сберегательного банка СССР и последующим преобразованием Сбербанка РСФСР в акционерный коммерческий банк сберегательное дело стало достаточно эффективно развиваться. О. А. Красавчиков, говоря о вкладах в сберегательные кассы советского времени, отмечал, что «правовые отношения характеризуются спецификой “по хранению” денежных средств, состоящей в выполнении поручений вкладчика по осуществлению переводов».

Согласно пп. 1,2 ст. 5 ФЗ «О банках» имеют исключительное право на «привлечение и размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет» кредитные организации – банки. Целью заключения договора банковского вклада со стороны вкладчика является не только сохранение денежных средств, но и получение процентов. Согласно ч. 1 ст. 834 ГК РФ «по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором». Можно согласиться с позицией Б. М. Гонгало и Е. А. Суханова в отношении вклада как обязательственного права требования.

Общее положение о выплате процентов за удержанные денежные средства содержится в ст. 809, в которой закреплено: «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части». Положение ст. 809 ГК РФ было закреплено и в ч. 1 ст. 838 ГК РФ о банковском вкладе, что говорит о положении банка, как заемщика перед займодавцами (вкладчиками): «Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса». Л. А. Новоселова указывает на то, что проценты по договору банковского вклада являются существенным условием, но отсутствие их в договоре не приводит к недействительности договора.

Несмотря на то, что законодателем в ч. 3 ст. 834 ГК РФ го­ворится о применении правил о договоре банковского счета к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, эти договоры имеют разную правовую природу.

Для детализации определения банковского вклада и от­граничения от вложений денежных средств в иные органи­зации обратимся к п. 2 ст. 2 ФЗ «О страховании вкладов». В указанной статье содержание вклада более детальное, чем положение ст. 834 ГК РФ: «Вклад – денежные средства в ва­люте Российской Федерации или иностранной валюте, раз­мещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада». А именно, в п. 2 ст. 2 ФЗ «О страховании вкладов» положение ст. 834 ГК РФ дополнено валютой вклада, конкре­тизацией вкладчика как физического лица, указанием на воз­можность вложения средств путем заключения договора бан­ковского вклада или договора банковского счета, включением в содержание вклада не просто суммы денежных средств, но и причисленных процентов на внесенную вкладчиком или в его пользу сумму. При раскрытии сторон договора банковского вклада необходимо обратиться к положению подпункта 3 ст. 834 ГК РФ, где говорится: «Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам» и ч. 2 ст. 837 ГК РФ, где сказано об обязательной выдаче суммы вклада или ее части по первому требованию вкладчика – физического лица, за исключением вкладчиков – юридических лиц, если в заключенном договоре банковского вклада были предусмотрены иные условия возврата. Также в ч. 2 ст. 837 ГК РФ отдельно вынесено положе­ние: «Условие договора об отказе гражданина от права на по­лучение вклада по первому требованию ничтожно».

Еще одной особенностью, которой законодатель отграни­чил внесение денежных средств на банковский счет, во вклад, от вложений в иные организации является положение ст. 835 ГК РФ. Согласно ее содержанию «право на привлечение де­нежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), вы­данным в порядке, установленном в соответствии с законом».

Договор банковского вклада можно заключить на раз­ные сроки, что и определяет виды вкладов. Так, если договор вклада заключен с условием выдачи вклада по первому тре­бованию, то такой вклад называется «до востребования» (ч. 1 ст. 837 ГК РФ). Именно этот вид договора, по мнению В. А. Бе­лова, дает основание для признания кредитной организации должником. Другими авторами этот вид вклада позволяет отграничить договор банковского вклада от иных гражданско- правовых договоров. Если же договор заключен на условиях возврата вклада по истечении определенного срока – то это «срочный вклад» (ч. 1 ст. 837 ГК РФ).

При заключении договора банковского вклада следует учитывать порядок, закрепленный гражданским законода­тельством. А именно, применительно к субъектам договора банковского вклада и форме заключения договора. Продол­жая детализировать субъектный состав вкладчиков, следует сказать следующие моменты. Вкладчиком может быть граж­данин, иностранный гражданин или юридическое лицо. Со­гласно Положению ЦБ РФ от 19 августа 2004 г. № 262-П и Информационному письму Росфинмониторинга от 18 мар­та 2009 г. № 2, в целях идентификации вкладчика для под­тверждения своей личности, гражданину Российской Федера­ции необходимо предъявить паспорт гражданина Российской Федерации, иностранный паспорт, или при отсутствии (утере) может быть предъявлено временное удостоверение личности гражданина Российской Федерации № 2-П, выданное органа­ми внутренних дел. Иностранному гражданину или лицу без гражданства необходимо будет предъявить миграционную карту и документ, подтверждающий их право на пребывание на территории Российской Федерации. Или, в случае времен­ного пребывания иностранного гражданина, – национальный заграничный паспорт. Для военнослужащих необходимо предъявление удостоверения личности военнослужащего; во­енного билета, паспорта моряка в зависимости от содержа­ния службы. Для лиц, признанных беженцами, документом, удостоверяющим личность является удостоверение беженца. Иностранные лица, которые ходатайствуют о признании их беженцами получают свидетельство о рассмотрении ходатай­ства о признании беженцем на территории Российской Феде­рации по существу.

В отношении формы заключения договора банковского вклада следует выделить несколько правовых деталей и ограни­чений. Согласно ч. 2 ст. 834 ГК РФ договор банковского вклада признается публичным. В этой связи банк является обязанной стороной по приему вкладов всех обратившихся к нему физи­ческих лиц В соответствии с ч. 1 ст. 836 ГК РФ договор бан­ковского вклада заключается в письменной форме, что долж­но удостоверяться «сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмо­тренным для таких документов законом, установленными в со­ответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота». В ч. 2 ст. 836 ГК РФ сказано о недействительности и ничтожности до­говора банковского вклада при несоблюдении обязательной письменной формы. В Инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И ст. 1.1 запрещается открывать банковские счета, сче­та по вкладам физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего банковский счет (счет по вкладу), либо его представителя.

В связи с созданием банками информационных и опе­рационных web-сайтов для осуществления банковской дея­тельности в сети Интернет следует отметить ряд правовых и технических моментов. Так, например, на web-сайтах банков говорится о возможности открытия банковского вклада без посещения офиса кредитной организации. При этом банков­ский вклад открывается путем «принятия банком оферты кли­ента, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты». Под акцептом банка понимается «совершение Банком следую­щих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для Договора вклада (Договора накопительного сче­та) — открытие Счета вклада/Накопительного счета и зачис­ление на него суммы Вклада; для Договора расчетной карты (Договора счета) — открытие Картсчета (Счета) и отражения Банком первой операции по Картсчету (Счету); для Договора кредитной карты — активация Кредитной карты или получе­ние Банком первого реестра операций; для Кредитного дого­вора — зачисление Банком суммы Кредита на Счет». Соот­ветственно, ограничение по заключению договора банковского вклада, закрепленное в ст. 836 ГК РФ, избегается путем акцепта банка по оферте клиента, в рамках которого клиенту открыва­ется банковский счет и клиентом вносится необходимая сум­ма во вклад. В рамках заключения договора банковского счета клиенту выдается кредитная или дебетовая банковские карты курьером банка. При помощи этих карт и специальных кодов для входа через операционный web-сайт банка к данным бан­ковского счета, клиентом возможно дистанционное открытие вклада. Второй вариант открытия вклада – когда клиентом в офисе банка заключен договор банковского счета (вклада) и клиенту предоставлены доступы к операционному web-сайту банка для дистанционного открытия вклада. Получается, что с появлением у банков и клиентов возможностей информаци­онно-телекоммуникационной сети Интернет получили реа­лизацию дистанционные методы осуществления банковских операций. Но в тоже время из-за законодательных ограниче­ний банкам приходится обходить некоторые правовые нормы, не позволяющие заключать отдельные виды банковских дого­воров в электронном виде.

Согласно ст. 1.1 Положения Банка России от 19 августа 2004 г. № 262-П «кредитная организация обязана до приема на обслуживание идентифицировать клиента, за исключени­ем случаев, установленных Федеральным законом «О проти­водействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Под идентификацией в ст. 3 ФЗ «О противодействии легализации» понимается «совокупность мероприятий по установлению определенных настоящим Федеральным законом сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бене­фициарных владельцах, по подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий». При этом закон выделяет упрощенную идентификацию клиента – фи­зического лица с помощью: «с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов; с использованием информации из информаци­онных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда Российской Федерации, Федерального фонда обяза­тельного медицинского страхования и (или) государственной информационной системы, определенной Правительством Российской Федерации; с использованием единой системы идентификации и аутентификации при использовании уси­ленной квалифицированной электронной подписи или про­стой электронной подписи при условии, что при выдаче клю­ча простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме».

Если обратиться к положениям Стратегии развития бан­ковского сектора РФ на период до 2015 года, то в разделе 16 «Противодействие легализации (отмыванию) доходов, полу­ченных преступным путем, и финансированию терроризма» говорится об участии Банка России в «работе по расширению оснований, по которым кредитные организации вправе от­казаться от заключения договора банковского счета (вклада) и выполнения распоряжения клиента о проведении опера­ции, а также по предоставлению кредитным организациям права отказываться от исполнения договора банковского счета (вклада)». Несмотря на такое ужесточение требований со стороны государственных органов в отношении открытия банковского счета (вклада) физическими лицами, проблема открытия дистанционного банковского счета (вклада) пред­ставляется решаемой.

О. А. Тарасенко и Е. Г. Хоменко, выделяя данную пробле­му, пишут об обходе банками законодательных ограничений путем выдачи клиентом банка доверенности своему предста­вителю на открытие банковского счета (вклада). Авторами говорится, что, несмотря на законодательное разрешение воз­можности заключения договора представителем, надлежа­щая идентификация самого клиента не происходит. Соот­ветственно, требования ФЗ «О противодействии легализации» не выполняются должным образом. Также ими предлагается разрешить открытие банковского счета (вклада) без личного присутствия, но чтобы оценку надежности клиента представ­ляла другая кредитная организация, с которой были правоот­ношения у данного клиента. Подобное решение предлагает­ся и в работе А. Г. Фабричнова Решение правовой проблемы по дистанционному оформлению договора банковского вкла­да можно представить так же, как и при оформлении догово­ра банковского счета, о чем было сказано выше.

Следующим пробелом в законодательстве видится слабое урегулирование договора банковского вклада в обезличенные металлические счета (далее – ОМС). Первоначально упомина­ние металлических счетов было отражено в Стратегии разви­тия банковского сектора РФ на период до 2015 года, разделе 6 – «спектр инструментов финансовых рынков и операций банков на них предполагается расширить путем создания за­конодательных возможностей для ведения счетов в драгоцен­ных металлах» Нормативно-правовое регулирование метал­лических счетов нашло отражение в Приказе Банка России от 01.11.1996 № 02-400. В Положении ЦБ РФ от 01.11.1996 № 50 в ст. 2.7. дано определение металлических счетов – «счета, открываемые кредитной организацией для осуществления операций с драгоценными металлами», а также определе­ние ОМС – «счета, открываемые кредитной организацией для учета драгоценных металлов без указания индивидуальных признаков и осуществления операций по их привлечению и размещению».

Исследуя далее возможность вложения денежных средств в металлические счета путем вклада, в частности ОМС, следу­ет сказать о том, что такой вклад не подлежит страхованию в соответствии со ст. 5 ФЗ «О страховании вкладов физиче­ских лиц». Также стоит обратить внимание на то, что в ФЗ «О страховании вкладов физических лиц» приведен перечень не подлежащих страхованию вкладов, а металлические счета остались законодателем без внимания. Представляется целе­сообразным внести изменения в указанный Федеральный за­кон для обеспечения возврата не только денежных средств, внесенных физическим лицом на определенных банком ус­ловиях, но также и гарантий возврата вложенных средств в металлические счета. Законом предусмотрены случаи, когда вклад не подлежит страхованию, представляется, что такие же детали могут иметь место при вкладе в металлические счета. Но это не должно умалять значение института страхования вкладов физических лиц игнорированием страхования метал­лических счетов. В силу того что котировки на металл подвер­жены рыночным колебаниям, представляется необходимым предусмотреть возможность страхования лишь суммы, вне­сенной клиентом банка во вклад в металлические счета. Такое нормативное закрепление позволит завершить на данном эта­пе регламентирование страхования всех разновидностей вкла­дов, предусмотренных законом.

Статья опубликована в Евразийском юридическом журнале № 6 (85) 2015