Гражданско-правовые проблемы договоров банковского счета и вклада в сети интернет
БАНКОВСКОЕ ПРАВО
Банковский счет является связующим звеном во всевозможных финансовых расчетах физических и юридических лиц. При дальнейшем рассмотрении одного из основных договоров для банковской деятельности — договора банковского вклада необходимо понимание функционирования банковских счетов. Именно посредством банковского счета клиенты кредитной организации могут осуществлять операции по вложению денежных средств во вклад. Д. Алексеева и С. Пыхтин в этой связи отмечают главенствующую роль банка при открытии банковского счета для проведения расчетов.
Для определения договора банковского счета обратимся к ч. 1 ст. 845 ГК РФ, в которой сказано: «По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету». В соответствии со частями 2, 3 ст. 845 по договору банковского счета банк гарантирует право клиента беспрепятственно распоряжаться денежными средствами и не вправе определять и контролировать направления использования клиентом средств. В этой связи можно провести отличие договора банковского счета и банковского вклада, которое заключается в совершении активных операций по счету и сохранении с выплатой процентов за пользование денежными средствами банком по банковскому вкладу. А. Курбатов отмечает такую важную особенность банковских счетов, как распространение на сами счета и операции по ним режима банковской тайны. С. Чубаров говорит, что денежные средства, которые клиент передает банку по договору банковского счета, становятся в последующем правом требования, но не собственностью клиента.
В зависимости от цели назначения, выделяют следующие виды банковских счетов: текущие; расчетные; бюджетные; корреспондентские; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).
Для открытия банковского счета необходимо заключение договора между кредитной организацией и клиентом. Клиентами по общему правилу могут выступать физические и юридические лица. При заключении договора банковского счета юридическим лицом, необходимо чтобы был уполномочен для совершения данной сделки представитель – физическое лицо. Также, согласно частям 2, 3 ст. 846 «банк не вправе отказать в открытии счета, а также обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами». Следует отметить, что согласно ч. идентификации обязательным условием ведения договорной работы кредитными организациями по заключению договоров банковского счета, в отличие от иных действий, совершаемых по усмотрению субъекта договорной работы. В целях соблюдения п. 5 ст. 7 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – ФЗ «О противодействии легализации») Инструкцией Банка России от 30.05.2014 № 153-И запрещено открывать банковские счета без личного присутствия лица, открывающего банковский счет, или его представителя.
Для осуществления клиентом – физическим лицом операций по банковскому счету кредитной организацией осуществляется эмиссия двух видов карт: расчетной (дебетовой) и кредитной. После идентификации клиента и подписания договора об открытии банковского счета происходит эмиссия персонализированной банковской карты. Согласно п.1.3. Инструкции Банка России от 30 мая 2014 № 513-И «открытие счета завершается, а счет является открытым с внесением записи об открытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения (или вступления в силу) договора счета соответствующего вида».
Согласно ст. 851, 852 ГК РФ по открытому банковскому счету клиент оплачивает услуги банка по совершению им операций с денежными средствами клиента, находящимися на счете, а за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, которые зачисляются на счет, если иные положения не закреплены в договоре банковского счета. Здесь следует также отметить вывод, сделанный Ф. Самовой, о том, что: «Понятие ст. 852 ГК РФ “обычно применяемый размер ставки по вкладам до востребования” реально лишь в отношении физических лиц. Если же проценты по договору банковского счета пожелает получить с банка юридическое лицо (не оговорившее размер процентов в договоре банковского счета), оно не сможет воспользоваться положением статьи».
Несмотря на то, что законодательно предусмотрено открытие банковского счета только личным присутствием лица, желающего открыть счет, или его представителя, все последующие операции по счету могут осуществляться дистанционно. Для рассмотрения этих процедур обратимся к положению ч. 3 ст. 847 ГК РФ «договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом». Уточнена данная норма формой – платежной карты в ст. 2.10. Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П, где сказано «клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналогов собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами».
В ч. 3.1. Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П сказано о возможности составления документов при совершении операций с использованием платежной карты как на бумажном носителе, так и в электронной форме. Такие документы являются основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и служат подтверждением их совершения. Положением также закреплена возможность составления таких документов между клиентами и кредитными организациями путем АСП, с учетом законодательства Российской Федерации и договора между ними.
В договоре на открытие банковского счета ОАО «Сбербанк России» такой тип документа называется электронный платежный документ, который «является основанием для совершения операции по счету клиента, подписанный (защищенный) электронной подписью и имеющий равную юридическую силу с документом на бумажном носителе, подписанным уполномоченными лицами и заверенным оттиском печати (при наличии) клиента».
Среди обязательных реквизитов, которые должен содержать документ по операциям с использованием платежной карты: «идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссионного вознаграждения (в случае невзимания комиссионного вознаграждения кредитная организация – эквайрер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью об его отсутствии); код авторизации; реквизиты платежной карты».
В отношении такого же документа, но на бумажном носителе дополнительными реквизитами будут «подпись держателя платежной карты и подпись кассира». Согласно ст. 3.6. Положения 266-П «обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя». Таким образом, в соответствии с действующим законодательством предусмотрена возможность совершения операций по банковскому счету удаленно, но запрещена возможность удаленного оформления договора банковского счета.
В этой связи стоит сказать о предоставленной ОАО «Сбербанк России» возможности дистанционного резервирования расчетного счета. В новости «Российской газеты» по этому поводу сказано: «С запуском нового сервиса в течение двух месяцев было зарезервировано 12000 счетов». На информационном web-сайте ОАО «Сбербанк России» предоставлена следующая ознакомительная информация: «Услуга “Онлайн резервирование расчетного счета” позволяет: осуществлять резервирование расчетного счета в рублях Российской Федерации без посещения отделения банка; зачислять денежные средства, перечисленные на полученный номер расчетного счета в течение срока резервирования, в день открытия расчетного счета; получать информационные сообщения, содержащие информацию о реквизитах зарезервированного счета, получении денежных средств для зачисления на зарезервированный счет».
При этом в Условиях предоставления услуги «Онлайн резервирование расчетного счета» говорится о предоставлении ее только юридическим лицам (за исключением кредитных и автономных некоммерческих организаций) и индивидуальным предпринимателям, резидентам РФ, сведения о которых содержатся в Федеральной налоговой службе Российской Федерации и размещены на официальном сайте Федеральной налоговой службы по истечении пяти рабочих дней с даты внесения записи в ЕГРЮЛ.
В этой связи необходимо сказать о заключении А. Г. Фа- бричнова в отношении реализации дистанционного открытия банковского счета физическими лицами. Рассматривая договор банковского счета А. Г. Фабричновым, было сказано о целесообразности введения института Администрации документооборота (далее – Администрация), предложенного Временным положением ЦБ РФ от 10 февраля 1998 г. № 17-П. Под Администрацией в Положении № 17-П понимается «юридическое лицо либо подразделение юридического лица, действующее в качестве регистратора владельцев АСП, средств создания и проверки правильности АСП, а также выполняющее иные функции, предусмотренные настоящим Положением и договором между участниками документооборота либо договором, заключаемым с участниками документооборота».
При этом в ст. 2.2. Положения говорится, что «для создания и проверки АСП могут использоваться программно-технические и иные средства в порядке, устанавливаемом договором между участниками документооборота или с Администрацией». Таким образом, Положение № 17-П не закрепляло в императивном порядке строгую необходимость в удостоверении подлинностей АСП Администрацией, что подтверждается также ст. 3.4., 3.5., 3.6., 3.8.
Если обратиться к практике идентификации клиентов международной системой расчетов «WebMoney Transfer» (далее – WebMoney), то можно рассмотреть возможность применения аналогии к банковским отношениям. Так, системой WebMoney для удостоверения личности владельца WM- идентификатора действует WM-аттестация. Центр аттестации (passport.webmoney.ru) – это сервис системы WebMoney Transfer, реализующий выдачу, хранение и предоставление информации о WM-аттестатах участников системы WebMoney Transfer. WM-аттестат – это цифровое удостоверение личности, заверенное аналогом собственноручной подписи участника системы WebMoney Transfer, в котором записаны личные данные его обладателя: ФИО, паспортная и контактная инфор- мация27. В системе выделяется 4 вида основных аттестатов, в зависимости от целей деятельности лица, зарегистрировавшего электронный кошелек. Это аттестат псевдонима, формальный аттестат, начальный аттестат и персональный аттестат.
Системой WebMoney предусмотрена возможность сверки данных лица, зарегистрировавшего электронный кошелек с данными паспорта, которые были загружены им в отсканированном виде на специальном сайте WebMoney для идентификации. Такой вид идентификации позволяет перейти от аттестата псевдонима к формальному аттестату, что дает больше возможностей для распоряжения денежными средствами на электронном кошельке WebMoney. Для получения других видов аттестата необходима личная встреча с аттестатором. Такое ограничение также введено из-за положений статей 5, 7 ФЗ «О противодействии легализации».
Несмотря на запрет ФЗ «О противодействии легализации», можно увидеть тенденции к поискам правовых путей кредитных организаций в предоставлении клиентам возможности для дистанционного заключения договоров банковского счета. В этой связи следует сказать о действиях, уже сделанных в этом направлении законодателем. Так, в соответствии с необходимыми мерами, обозначенными в Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года, были разработаны и приняты: ФЗ от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», ФЗ от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях». Помимо названных законов в целях урегулирования правоотношений в области использования электронных подписей при совершении гражданско- правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых действий принят ФЗ «Об электронной подписи». Отдельные положения по гражданско-правовым сделкам, осуществляемым в дистанционной форме, нашли отражение в ст. 75 ч.3 АПК РФ и ст. 71 ч.1 ГПК РФ. В этих статьях предусматривается в качестве письменного доказательства документы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи либо иным позволяющим установить достоверность документа способом.
Д. А. Шевчукуказывает на внедрение электронных расчетов на территории РФ в рамках двухзвенной системы безналичных платежей – между коммерческими банками и клиентами и в межбанковских расчетах. В отношении правоотношений между кредитными организациями следует сказать о Положении Цб РФ от 23 июня 1998 г. № 36-П и Положении ЦБ РФ от 12 марта 1998 г. № 20-П (утратило юридическую силу). Первое положение закрепило межрегиональные электронные расчеты, осуществляемые через расчетную сеть Банка России. В частности, в ст. 1.3. Положения ЦБ РФ № 36-П сказано: «Электронные платежные документы, включенные в состав пакета, подписанного электронной цифровой подписью (ЭЦП), признаются имеющими равную юридическую силу с расчетными документами, составленными на бумажном носителе, подписанными уполномоченными лицами и заверенными оттиском печати, только при условии подтверждения подлинности пакета ЭПД (электронных платежных документов) в порядке, определенном Положением № 20-П».
В Положении ЦБ РФ от 19 августа 2004 г. № 262-П Глава 2 посвящена порядку идентификации клиентов, установления и идентификации выгодоприобретателей. В соответствии с ч. 2.3. предусматривается фиксация (в бумажном или электронном виде) в специальной анкете (досье) собранных о клиенте сведений, в соответствии с перечнем, приведенным в приложении 4 Положения. Согласно ст. 2.5. «сведения, указываемые в анкете (досье) клиента, могут фиксироваться и храниться кредитной организацией в электронной базе данных, к которой сотрудникам кредитной организации, осуществляющим идентификацию клиента, установление и идентификацию выгодоприобретателя, может быть обеспечен оперативный доступ в постоянном режиме для проверки информации о клиенте, выгодоприобретателе».
Соответственно, у каждой кредитной организации имеется собственная база данных на обратившихся к ним в целях открытия банковского счета клиентов. Это своего рода аналог бюро кредитных историй, только у каждой кредитной организации – свой. Так, целью принятия ФЗ от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» было «повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, а также создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления в бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), исполнения физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, и юридическими лицами обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи и исполнения физическими лицами алиментных обязательств, по которым имеется вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника указанных денежных сумм». Исходя из этого закона целесообразно было бы рассмотреть принятие специального нормативного акта, разрешающего банкам заключать договоры банковского счета удаленно. В этой связи представляется необходимым учитывать сложившуюся практику по идентификации клиентов банками и платежными системами, такими как WebMoney. Раз обязанность идентификации клиентов, желающих открыть банковский счет, и создание анкет по клиентам лежит на банках в связи с ФЗ «О противодействии легализации», то уместно закрепить положение, регламентирующее возможность получения информации по потенциальным клиентам одними банками у других банков. В перспективе целесообразно создание единой электронной банковской базы по вкладчикам и заемщикам, а также её правовая регламентация с учетом требований информационной безопасности, соблюдения банковской тайны и ФЗ от 27 июля 2006 г. «О персональных данных».
Институт банковского вклада стал развиваться с 30 октября 1841 г., когда по Указу императора Николая I были учреждены сберегательные кассы. О. М. Марковой приводится существенное отличие в развитии сберегательного дела в России и зарубежных странах, которое состояло «в ограничении сберегательных касс лишь привлечением средств во вклады и передачей монополистическому по сути распорядителю кредитов в лице государства». Лишь с банковской реформой 1980 г., образованием Сберегательного банка СССР и последующим преобразованием Сбербанка РСФСР в акционерный коммерческий банк сберегательное дело стало достаточно эффективно развиваться. О. А. Красавчиков, говоря о вкладах в сберегательные кассы советского времени, отмечал, что «правовые отношения характеризуются спецификой “по хранению” денежных средств, состоящей в выполнении поручений вкладчика по осуществлению переводов».
Согласно пп. 1,2 ст. 5 ФЗ «О банках» имеют исключительное право на «привлечение и размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет» кредитные организации – банки. Целью заключения договора банковского вклада со стороны вкладчика является не только сохранение денежных средств, но и получение процентов. Согласно ч. 1 ст. 834 ГК РФ «по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором». Можно согласиться с позицией Б. М. Гонгало и Е. А. Суханова в отношении вклада как обязательственного права требования.
Общее положение о выплате процентов за удержанные денежные средства содержится в ст. 809, в которой закреплено: «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части». Положение ст. 809 ГК РФ было закреплено и в ч. 1 ст. 838 ГК РФ о банковском вкладе, что говорит о положении банка, как заемщика перед займодавцами (вкладчиками): «Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса». Л. А. Новоселова указывает на то, что проценты по договору банковского вклада являются существенным условием, но отсутствие их в договоре не приводит к недействительности договора.
Несмотря на то, что законодателем в ч. 3 ст. 834 ГК РФ говорится о применении правил о договоре банковского счета к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, эти договоры имеют разную правовую природу.
Для детализации определения банковского вклада и отграничения от вложений денежных средств в иные организации обратимся к п. 2 ст. 2 ФЗ «О страховании вкладов». В указанной статье содержание вклада более детальное, чем положение ст. 834 ГК РФ: «Вклад – денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада». А именно, в п. 2 ст. 2 ФЗ «О страховании вкладов» положение ст. 834 ГК РФ дополнено валютой вклада, конкретизацией вкладчика как физического лица, указанием на возможность вложения средств путем заключения договора банковского вклада или договора банковского счета, включением в содержание вклада не просто суммы денежных средств, но и причисленных процентов на внесенную вкладчиком или в его пользу сумму. При раскрытии сторон договора банковского вклада необходимо обратиться к положению подпункта 3 ст. 834 ГК РФ, где говорится: «Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам» и ч. 2 ст. 837 ГК РФ, где сказано об обязательной выдаче суммы вклада или ее части по первому требованию вкладчика – физического лица, за исключением вкладчиков – юридических лиц, если в заключенном договоре банковского вклада были предусмотрены иные условия возврата. Также в ч. 2 ст. 837 ГК РФ отдельно вынесено положение: «Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно».
Еще одной особенностью, которой законодатель отграничил внесение денежных средств на банковский счет, во вклад, от вложений в иные организации является положение ст. 835 ГК РФ. Согласно ее содержанию «право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом».
Договор банковского вклада можно заключить на разные сроки, что и определяет виды вкладов. Так, если договор вклада заключен с условием выдачи вклада по первому требованию, то такой вклад называется «до востребования» (ч. 1 ст. 837 ГК РФ). Именно этот вид договора, по мнению В. А. Белова, дает основание для признания кредитной организации должником. Другими авторами этот вид вклада позволяет отграничить договор банковского вклада от иных гражданско- правовых договоров. Если же договор заключен на условиях возврата вклада по истечении определенного срока – то это «срочный вклад» (ч. 1 ст. 837 ГК РФ).
При заключении договора банковского вклада следует учитывать порядок, закрепленный гражданским законодательством. А именно, применительно к субъектам договора банковского вклада и форме заключения договора. Продолжая детализировать субъектный состав вкладчиков, следует сказать следующие моменты. Вкладчиком может быть гражданин, иностранный гражданин или юридическое лицо. Согласно Положению ЦБ РФ от 19 августа 2004 г. № 262-П и Информационному письму Росфинмониторинга от 18 марта 2009 г. № 2, в целях идентификации вкладчика для подтверждения своей личности, гражданину Российской Федерации необходимо предъявить паспорт гражданина Российской Федерации, иностранный паспорт, или при отсутствии (утере) может быть предъявлено временное удостоверение личности гражданина Российской Федерации № 2-П, выданное органами внутренних дел. Иностранному гражданину или лицу без гражданства необходимо будет предъявить миграционную карту и документ, подтверждающий их право на пребывание на территории Российской Федерации. Или, в случае временного пребывания иностранного гражданина, – национальный заграничный паспорт. Для военнослужащих необходимо предъявление удостоверения личности военнослужащего; военного билета, паспорта моряка в зависимости от содержания службы. Для лиц, признанных беженцами, документом, удостоверяющим личность является удостоверение беженца. Иностранные лица, которые ходатайствуют о признании их беженцами получают свидетельство о рассмотрении ходатайства о признании беженцем на территории Российской Федерации по существу.
В отношении формы заключения договора банковского вклада следует выделить несколько правовых деталей и ограничений. Согласно ч. 2 ст. 834 ГК РФ договор банковского вклада признается публичным. В этой связи банк является обязанной стороной по приему вкладов всех обратившихся к нему физических лиц В соответствии с ч. 1 ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада заключается в письменной форме, что должно удостоверяться «сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота». В ч. 2 ст. 836 ГК РФ сказано о недействительности и ничтожности договора банковского вклада при несоблюдении обязательной письменной формы. В Инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И ст. 1.1 запрещается открывать банковские счета, счета по вкладам физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего банковский счет (счет по вкладу), либо его представителя.
В связи с созданием банками информационных и операционных web-сайтов для осуществления банковской деятельности в сети Интернет следует отметить ряд правовых и технических моментов. Так, например, на web-сайтах банков говорится о возможности открытия банковского вклада без посещения офиса кредитной организации. При этом банковский вклад открывается путем «принятия банком оферты клиента, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты». Под акцептом банка понимается «совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для Договора вклада (Договора накопительного счета) — открытие Счета вклада/Накопительного счета и зачисление на него суммы Вклада; для Договора расчетной карты (Договора счета) — открытие Картсчета (Счета) и отражения Банком первой операции по Картсчету (Счету); для Договора кредитной карты — активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра операций; для Кредитного договора — зачисление Банком суммы Кредита на Счет». Соответственно, ограничение по заключению договора банковского вклада, закрепленное в ст. 836 ГК РФ, избегается путем акцепта банка по оферте клиента, в рамках которого клиенту открывается банковский счет и клиентом вносится необходимая сумма во вклад. В рамках заключения договора банковского счета клиенту выдается кредитная или дебетовая банковские карты курьером банка. При помощи этих карт и специальных кодов для входа через операционный web-сайт банка к данным банковского счета, клиентом возможно дистанционное открытие вклада. Второй вариант открытия вклада – когда клиентом в офисе банка заключен договор банковского счета (вклада) и клиенту предоставлены доступы к операционному web-сайту банка для дистанционного открытия вклада. Получается, что с появлением у банков и клиентов возможностей информационно-телекоммуникационной сети Интернет получили реализацию дистанционные методы осуществления банковских операций. Но в тоже время из-за законодательных ограничений банкам приходится обходить некоторые правовые нормы, не позволяющие заключать отдельные виды банковских договоров в электронном виде.
Согласно ст. 1.1 Положения Банка России от 19 августа 2004 г. № 262-П «кредитная организация обязана до приема на обслуживание идентифицировать клиента, за исключением случаев, установленных Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Под идентификацией в ст. 3 ФЗ «О противодействии легализации» понимается «совокупность мероприятий по установлению определенных настоящим Федеральным законом сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах, по подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий». При этом закон выделяет упрощенную идентификацию клиента – физического лица с помощью: «с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов; с использованием информации из информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования и (или) государственной информационной системы, определенной Правительством Российской Федерации; с использованием единой системы идентификации и аутентификации при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи или простой электронной подписи при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме».
Если обратиться к положениям Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года, то в разделе 16 «Противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» говорится об участии Банка России в «работе по расширению оснований, по которым кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) и выполнения распоряжения клиента о проведении операции, а также по предоставлению кредитным организациям права отказываться от исполнения договора банковского счета (вклада)». Несмотря на такое ужесточение требований со стороны государственных органов в отношении открытия банковского счета (вклада) физическими лицами, проблема открытия дистанционного банковского счета (вклада) представляется решаемой.
О. А. Тарасенко и Е. Г. Хоменко, выделяя данную проблему, пишут об обходе банками законодательных ограничений путем выдачи клиентом банка доверенности своему представителю на открытие банковского счета (вклада). Авторами говорится, что, несмотря на законодательное разрешение возможности заключения договора представителем, надлежащая идентификация самого клиента не происходит. Соответственно, требования ФЗ «О противодействии легализации» не выполняются должным образом. Также ими предлагается разрешить открытие банковского счета (вклада) без личного присутствия, но чтобы оценку надежности клиента представляла другая кредитная организация, с которой были правоотношения у данного клиента. Подобное решение предлагается и в работе А. Г. Фабричнова Решение правовой проблемы по дистанционному оформлению договора банковского вклада можно представить так же, как и при оформлении договора банковского счета, о чем было сказано выше.
Следующим пробелом в законодательстве видится слабое урегулирование договора банковского вклада в обезличенные металлические счета (далее – ОМС). Первоначально упоминание металлических счетов было отражено в Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года, разделе 6 – «спектр инструментов финансовых рынков и операций банков на них предполагается расширить путем создания законодательных возможностей для ведения счетов в драгоценных металлах» Нормативно-правовое регулирование металлических счетов нашло отражение в Приказе Банка России от 01.11.1996 № 02-400. В Положении ЦБ РФ от 01.11.1996 № 50 в ст. 2.7. дано определение металлических счетов – «счета, открываемые кредитной организацией для осуществления операций с драгоценными металлами», а также определение ОМС – «счета, открываемые кредитной организацией для учета драгоценных металлов без указания индивидуальных признаков и осуществления операций по их привлечению и размещению».
Исследуя далее возможность вложения денежных средств в металлические счета путем вклада, в частности ОМС, следует сказать о том, что такой вклад не подлежит страхованию в соответствии со ст. 5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц». Также стоит обратить внимание на то, что в ФЗ «О страховании вкладов физических лиц» приведен перечень не подлежащих страхованию вкладов, а металлические счета остались законодателем без внимания. Представляется целесообразным внести изменения в указанный Федеральный закон для обеспечения возврата не только денежных средств, внесенных физическим лицом на определенных банком условиях, но также и гарантий возврата вложенных средств в металлические счета. Законом предусмотрены случаи, когда вклад не подлежит страхованию, представляется, что такие же детали могут иметь место при вкладе в металлические счета. Но это не должно умалять значение института страхования вкладов физических лиц игнорированием страхования металлических счетов. В силу того что котировки на металл подвержены рыночным колебаниям, представляется необходимым предусмотреть возможность страхования лишь суммы, внесенной клиентом банка во вклад в металлические счета. Такое нормативное закрепление позволит завершить на данном этапе регламентирование страхования всех разновидностей вкладов, предусмотренных законом.
Статья опубликована в Евразийском юридическом журнале № 6 (85) 2015