Правовые аспекты банкротства физических лиц

 В статье осуществлен правовой анализ закона о банкротстве физических лиц. Рассмотрен порядок осуществления процедуры банкротства: условия, основания, правовые документы. Проведенный анализ позволил определить плюсы и минусы, и правовые последствия реструктуризации долга гражданина.

С 1 июля 2015 г. в России введена процедура банкротства физических лиц, которая предусматривает судебную проце­дуру признания несостоятельными не только юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, но и граждан¹ (да­лее – Закон о банкротстве).

С момента вступления изменений в законную силу про­шло три месяца. Что произошло за этот период?

Сомнений относительно необходимости принятия данного положения было много. В частности, до недавнего времени не было единого мнения относительно судов, к подведомственности кото­рых будет относиться рассмотрения данных дел. Неоднозначное мнение было относительно процедуры реструктуризации и др.

На сегодняшний день все сомнения решены и в оконча­тельном варианте определен суд, рассматривающий дела о банкротстве физических лиц. Изначально предлагалось пере­дать данные дела в введение судов общей юрисдикции, однако чаша весов склонилась в пользу арбитражных судов.

Небезынтересным представляется вопрос относительно того, кто может инициировать судебный процесс, и что в ко­нечном счете данная процедура дает участникам гражданских правоотношений?

Согласно п. 1 ст. 213.3 Закона о банкротстве гражданина правом на обращение в суд с заявлением о признании гражда­нина банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган.

Условия необходимые для обращения в суд граждан обозна­чены в ст. 213.3 Закона о банкротстве и сводятся к следующему:

– сумма просроченной задолженности превышает 500 тыс. рублей;

– требования по уплате задолженности не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполне­ны, если иное не предусмотрено Законом о банкротстве.

Закон предусматривает обязанность гражданина об­ратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозмож­ности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в пол­ном объеме перед другими кредиторами и размер таких обя­зательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.

Также гражданин вправе подать в арбитражный суд заявле­ние о признании его банкротом в случае предвидения банкрот­ства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установ­ленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплате­жеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.

Таким образом, основанием для признания гражданина бан­кротом признаются его неплатежеспособность и неоплатность его долга. Законодатель вполне логично отказался от неоплатности в пользу неплатежеспособности, ибо неоплатность означает превы­шение задолженности гражданина над стоимостью его имущества.

При рассмотрении дела о банкротстве гражданина воз­можно применение трех процедур: реструктуризация долгов гражданина, реализация его имущества и мировое соглаше­ние (ст. 213.2 Закона о банкротстве гражданина).

К. Б. Кораевым было высказано мнение, с которым сле­дует согласиться, что концептуально выверенными являются только нормы, регулирующие восстановление его платеже­способности. Нормы, устанавливающие банкротство гражда­нина, нельзя признать таковыми. Это связано с тем, что они не обеспечивают достижение главной цели института непла­тежеспособности – устранение неплатежеспособного долж­ника из сферы потребления кредита. Такой вывод следует из содержания п. 1 ст. 213.30 Закона о банкротстве гражданина.

Как видно, процедура банкротства в отношении граждан имеет ряд особенностей, однако, как и в случае с банкротством организаций, она предоставляет ряд преимуществ как должни­ку, так и кредиторам. Основным преимуществом для должника является возможность легального ухода от долгов. Уход от дол­гов невозможен был в силу по ФЗ «Об исполнительном произ­водстве», о чем должники знали, и заключали мнимые сделки с целью избежать обращения взыскания на свое имущество. При отсутствии имущества должника ст.46 ФЗ «Об исполнительном производстве» предусматривает возможность окончить испол­нительное производство с возвращением исполнительного документа взыскателю. Однако оконченное исполнительное производство не препятствует повторному предъявлению ис­полнительного документа для исполнения. Сейчас же, закон по существу, дает должникам финансовую амнистию.

Для кредитора преимущества заключаются в возможности применения ряда специфических механизмов формирования конкурсной массы, которые не свойственны исполнительному производству: возможность оспорить сделки должника по отчуж­дению имущества, заявить о разделе имущества супругов, контро­лировать ход торгов по реализации имущества должника, при­знать невозвращенную задолженность безнадежной к взысканию.

Вызывают одобрения положения статьи 213.32, которая предусматривает возможность оспаривания сделки должника- гражданина. Сделки указанных граждан, совершенные до 1 ок­тября 2015 года с целью причинить вред кредиторам, могут быть признаны недействительными на основании статьи 10 ГК РФ по требованию финансового управляющего или конкурсного кре­дитора (уполномоченного органа) в порядке, предусмотренном пунктами 3 – 5 статьи 213.32. Заявление об оспаривании сделки должника-гражданина по основаниям, предусмотренным ста­тьей 61.2 или 61.3 настоящего Федерального закона, может быть подано в течение 3 лет финансовым управляющим по своей ини­циативе либо по решению собрания кредиторов или комитета кредиторов, а также конкурсным кредитором или уполномо­ченным органом, если размер его кредиторской задолженности, включенной в реестр требований кредиторов, составляет более десяти процентов общего размера кредиторской задолженно­сти, включенной в реестр требований кредиторов, не считая раз­мера требований кредитора, в отношении которого сделка оспа­ривается, и его заинтересованных лиц. При этом срок исковой давности исчисляется с момента, когда финансовый управляю­щий узнал или должен был узнать о наличии указанных в статье 61.2 или 61.3 настоящего Федерального закона оснований.

Безусловным плюсом является наличие Единого федераль­ного реестра сведений о банкротстве, в котором в соответствии с ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” с 1 апреля 2011 года ар­битражные управляющие, организаторы торгов и саморегулируемые организации обязаны публиковать сведения о банкрот­стве в указанном реестре, где содержится публикация сведений о ходе процедур о несостоятельности. Дальнейшее участие несо­стоятельного гражданина в сфере кредитных отношений путем принятия им на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа делается возможным только при условии обязательного указания факта своего банкротства.

Все имущество должника, включая валютные ценности, на которое можно обратить взыскание, включается в конкурсную массу. В конкурсную массу может включаться имущество граж­данина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. Что каса­ется супругов, когда один из них признан банкротом, то в кон­курсную массу включается часть средств от реализации общего имущества супругов, соответствующая доле гражданина в таком имуществе, остальная часть этих средств выплачивается супругу.

Следует также отметить, что согласно ст. 446 ГПК РФ предусмотрен перечень имущества, на которое обращение взыскания не допускается. Не вдаваясь в подробности заме­тим, что данный перечень достаточно внушительный. К тому же предусмотрен срок, в течение которого должник должен исполнить требования кредиторов, который не может превы­шать 3 лет. По истечении 3 лет кредиторы вынуждены списать долги должнику, т.к. они признаются невозвратными.

Процедура оценки имущества должника отсылает нас к ст.85 Закона «Об исполнительном производстве». Согласно положениям данной статьи оценка имущества должника, на которое обращает­ся взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством РФ.

Ч. 2 ст.85 Закона «Об исполнительном производстве» обязывает привлечь оценщика для оценки при обнаружении следующего имущества:

1) недвижимого имущества;

2) ценных бумаг, не обращающихся на организованных торгах (за исключением инвестиционных паев открытых и ин­тервальных паевых инвестиционных фондов);

3) имущественных прав (за исключением дебиторской за­долженности, не реализуемой на торгах);

4) драгоценных металлов и драгоценных камней, изделий из них, а также лома таких изделий;

5) коллекционных денежных знаков в рублях и иностран­ной валюте;

6) предметов, имеющих историческую или художествен­ную ценность;

7) вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Судебный пристав-исполнитель также обязан привлечь оценщика для оценки имущества, если должник или взыскатель не согласен с произведенной судебным приставом-исполнителем оценкой имущества. Сторона исполнительного производства, оспаривающая произведенную судебным приставом-исполните­лем оценку имущества, несет расходы по привлечению оценщика.

Если суд признает заявление гражданина обоснованным, то начинается процедура реструктуризации долга. Составляется проект плана реструктуризации, который утверждается судом. План действует не более трёх лет. При этом должны быть у граж­данина постоянный источник дохода, отсутствует неснятая или непогашенная судимости за умышленное преступление в сфере экономики, гражданин не подвергался административной от­ветственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство или уже истек срок, в течение которого наказание считается наложенным. При этом реструктуризация задолжен­ности не возможна, если ранее уже применялась эта процедура и с этого момента не прошло восемь лет, либо пять лет с момента признания гражданина банкротом.

Что же все-таки представляет собой реструктуризации дол­га? Какие плюсы и минусы в ней усматриваются? Плюсы реструк­туризации – прекращается начисление неустойки (штрафов, пеней) и подлежащих уплате процентов. Но будут начисляться проценты в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на дату утверждения плана судом.

Минусы реструктуризации – гражданин лишается права распоряжаться своим имуществом. Необходимо будет зару­читься письменным согласием управляющего на сделки с не­движимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале компаний и транспортными средствами, а также любым другим имуществом, если его цена более 50 тысяч рублей. На получение и выдачу займов, поручительств и гарантий тоже потребуется согласие управляющего. В течение срока исполнения плана ре­структуризации и пяти лет после его завершения гражданин не вправе скрывать этот факт своей биографии при обращении за получением кредита, а также приобретении товаров в рассрочку.

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, при­знанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в т.ч. требований кредиторов, не заяв­ленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина. Однако суд может и не осво­бодить гражданина от обязательств в случае его неправомерных действий при банкротстве (преднамеренное банкротство, сокрытие своего имущества и т.д.). Кроме того, требования кредиторов по те­кущим платежам о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о воз­мещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в т.ч. требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части.

Закон все-таки оставляет гражданину возможность прекра­тить производство по делу о банкротстве в виде заключения ми­рового соглашения. Мировое соглашение заключается между кредиторами или уполномоченными органами и должником. Мировое соглашение утверждается судом, после чего гражда­нин или участвующее в мировом соглашении третье лицо при­ступает к погашению задолженности перед кредиторами.

В заключении хотелось бы отметить, что разработанный ме­ханизм банкротства дает возможность гражданам освободиться от бремени неподъемных долгов, однако не исключает возможно­сти злоупотреблений со стороны недобросовестных заемщиков.

Сложившаяся ситуация в банковской сфере свидетель­ствует о том, что банки, выдавая кредиты гражданам рискуют не вернуть суммы займа от недобросовестных участников. По­этому, наличие единой информационной системы, содержа­щей сведения о всех должниках должна быть доступна и акту­альна, и является как никогда целесообразной и необходимой.

Статья опубликована в Евразийском юридическом журнале № 9 (88) 2015

ИГБАЕВА Гузель Римовна – кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин Уфимского юридического института Министерства внутренних дел России.

ПОНОМАРЕВА Екатерина Владимировна – кандидат юридических наук, старший преподаватель кафедры гражданско- правовых дисциплин Уфимского юридического института Министерства внутренних дел России.