Правовые аспекты банкротства физических лиц
В статье осуществлен правовой анализ закона о банкротстве физических лиц. Рассмотрен порядок осуществления процедуры банкротства: условия, основания, правовые документы. Проведенный анализ позволил определить плюсы и минусы, и правовые последствия реструктуризации долга гражданина.
С 1 июля 2015 г. в России введена процедура банкротства физических лиц, которая предусматривает судебную процедуру признания несостоятельными не только юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, но и граждан1 (далее – Закон о банкротстве).
С момента вступления изменений в законную силу прошло три месяца. Что произошло за этот период?
Сомнений относительно необходимости принятия данного положения было много. В частности, до недавнего времени не было единого мнения относительно судов, к подведомственности которых будет относиться рассмотрения данных дел. Неоднозначное мнение было относительно процедуры реструктуризации и др.
На сегодняшний день все сомнения решены и в окончательном варианте определен суд, рассматривающий дела о банкротстве физических лиц. Изначально предлагалось передать данные дела в введение судов общей юрисдикции, однако чаша весов склонилась в пользу арбитражных судов.
Небезынтересным представляется вопрос относительно того, кто может инициировать судебный процесс, и что в конечном счете данная процедура дает участникам гражданских правоотношений?
Согласно п. 1 ст. 213.3 Закона о банкротстве гражданина правом на обращение в суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган.
Условия необходимые для обращения в суд граждан обозначены в ст. 213.3 Закона о банкротстве и сводятся к следующему:
– сумма просроченной задолженности превышает 500 тыс. рублей;
– требования по уплате задолженности не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено Законом о банкротстве.
Закон предусматривает обязанность гражданина обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.
Также гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.
Таким образом, основанием для признания гражданина банкротом признаются его неплатежеспособность и неоплатность его долга. Законодатель вполне логично отказался от неоплатности в пользу неплатежеспособности, ибо неоплатность означает превышение задолженности гражданина над стоимостью его имущества.
При рассмотрении дела о банкротстве гражданина возможно применение трех процедур: реструктуризация долгов гражданина, реализация его имущества и мировое соглашение (ст. 213.2 Закона о банкротстве гражданина).
К. Б. Кораевым было высказано мнение, с которым следует согласиться, что концептуально выверенными являются только нормы, регулирующие восстановление его платежеспособности. Нормы, устанавливающие банкротство гражданина, нельзя признать таковыми. Это связано с тем, что они не обеспечивают достижение главной цели института неплатежеспособности – устранение неплатежеспособного должника из сферы потребления кредита. Такой вывод следует из содержания п. 1 ст. 213.30 Закона о банкротстве гражданина.
Как видно, процедура банкротства в отношении граждан имеет ряд особенностей, однако, как и в случае с банкротством организаций, она предоставляет ряд преимуществ как должнику, так и кредиторам. Основным преимуществом для должника является возможность легального ухода от долгов. Уход от долгов невозможен был в силу по ФЗ «Об исполнительном производстве», о чем должники знали, и заключали мнимые сделки с целью избежать обращения взыскания на свое имущество. При отсутствии имущества должника ст.46 ФЗ «Об исполнительном производстве» предусматривает возможность окончить исполнительное производство с возвращением исполнительного документа взыскателю. Однако оконченное исполнительное производство не препятствует повторному предъявлению исполнительного документа для исполнения. Сейчас же, закон по существу, дает должникам финансовую амнистию.
Для кредитора преимущества заключаются в возможности применения ряда специфических механизмов формирования конкурсной массы, которые не свойственны исполнительному производству: возможность оспорить сделки должника по отчуждению имущества, заявить о разделе имущества супругов, контролировать ход торгов по реализации имущества должника, признать невозвращенную задолженность безнадежной к взысканию.
Вызывают одобрения положения статьи 213.32, которая предусматривает возможность оспаривания сделки должника- гражданина. Сделки указанных граждан, совершенные до 1 октября 2015 года с целью причинить вред кредиторам, могут быть признаны недействительными на основании статьи 10 ГК РФ по требованию финансового управляющего или конкурсного кредитора (уполномоченного органа) в порядке, предусмотренном пунктами 3 – 5 статьи 213.32. Заявление об оспаривании сделки должника-гражданина по основаниям, предусмотренным статьей 61.2 или 61.3 настоящего Федерального закона, может быть подано в течение 3 лет финансовым управляющим по своей инициативе либо по решению собрания кредиторов или комитета кредиторов, а также конкурсным кредитором или уполномоченным органом, если размер его кредиторской задолженности, включенной в реестр требований кредиторов, составляет более десяти процентов общего размера кредиторской задолженности, включенной в реестр требований кредиторов, не считая размера требований кредитора, в отношении которого сделка оспаривается, и его заинтересованных лиц. При этом срок исковой давности исчисляется с момента, когда финансовый управляющий узнал или должен был узнать о наличии указанных в статье 61.2 или 61.3 настоящего Федерального закона оснований.
Безусловным плюсом является наличие Единого федерального реестра сведений о банкротстве, в котором в соответствии с ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” с 1 апреля 2011 года арбитражные управляющие, организаторы торгов и саморегулируемые организации обязаны публиковать сведения о банкротстве в указанном реестре, где содержится публикация сведений о ходе процедур о несостоятельности. Дальнейшее участие несостоятельного гражданина в сфере кредитных отношений путем принятия им на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа делается возможным только при условии обязательного указания факта своего банкротства.
Все имущество должника, включая валютные ценности, на которое можно обратить взыскание, включается в конкурсную массу. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. Что касается супругов, когда один из них признан банкротом, то в конкурсную массу включается часть средств от реализации общего имущества супругов, соответствующая доле гражданина в таком имуществе, остальная часть этих средств выплачивается супругу.
Следует также отметить, что согласно ст. 446 ГПК РФ предусмотрен перечень имущества, на которое обращение взыскания не допускается. Не вдаваясь в подробности заметим, что данный перечень достаточно внушительный. К тому же предусмотрен срок, в течение которого должник должен исполнить требования кредиторов, который не может превышать 3 лет. По истечении 3 лет кредиторы вынуждены списать долги должнику, т.к. они признаются невозвратными.
Процедура оценки имущества должника отсылает нас к ст.85 Закона «Об исполнительном производстве». Согласно положениям данной статьи оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством РФ.
Ч. 2 ст.85 Закона «Об исполнительном производстве» обязывает привлечь оценщика для оценки при обнаружении следующего имущества:
1) недвижимого имущества;
2) ценных бумаг, не обращающихся на организованных торгах (за исключением инвестиционных паев открытых и интервальных паевых инвестиционных фондов);
3) имущественных прав (за исключением дебиторской задолженности, не реализуемой на торгах);
4) драгоценных металлов и драгоценных камней, изделий из них, а также лома таких изделий;
5) коллекционных денежных знаков в рублях и иностранной валюте;
6) предметов, имеющих историческую или художественную ценность;
7) вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.
Судебный пристав-исполнитель также обязан привлечь оценщика для оценки имущества, если должник или взыскатель не согласен с произведенной судебным приставом-исполнителем оценкой имущества. Сторона исполнительного производства, оспаривающая произведенную судебным приставом-исполнителем оценку имущества, несет расходы по привлечению оценщика.
Если суд признает заявление гражданина обоснованным, то начинается процедура реструктуризации долга. Составляется проект плана реструктуризации, который утверждается судом. План действует не более трёх лет. При этом должны быть у гражданина постоянный источник дохода, отсутствует неснятая или непогашенная судимости за умышленное преступление в сфере экономики, гражданин не подвергался административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство или уже истек срок, в течение которого наказание считается наложенным. При этом реструктуризация задолженности не возможна, если ранее уже применялась эта процедура и с этого момента не прошло восемь лет, либо пять лет с момента признания гражданина банкротом.
Что же все-таки представляет собой реструктуризации долга? Какие плюсы и минусы в ней усматриваются? Плюсы реструктуризации – прекращается начисление неустойки (штрафов, пеней) и подлежащих уплате процентов. Но будут начисляться проценты в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на дату утверждения плана судом.
Минусы реструктуризации – гражданин лишается права распоряжаться своим имуществом. Необходимо будет заручиться письменным согласием управляющего на сделки с недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале компаний и транспортными средствами, а также любым другим имуществом, если его цена более 50 тысяч рублей. На получение и выдачу займов, поручительств и гарантий тоже потребуется согласие управляющего. В течение срока исполнения плана реструктуризации и пяти лет после его завершения гражданин не вправе скрывать этот факт своей биографии при обращении за получением кредита, а также приобретении товаров в рассрочку.
После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в т.ч. требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина. Однако суд может и не освободить гражданина от обязательств в случае его неправомерных действий при банкротстве (преднамеренное банкротство, сокрытие своего имущества и т.д.). Кроме того, требования кредиторов по текущим платежам о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в т.ч. требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части.
Закон все-таки оставляет гражданину возможность прекратить производство по делу о банкротстве в виде заключения мирового соглашения. Мировое соглашение заключается между кредиторами или уполномоченными органами и должником. Мировое соглашение утверждается судом, после чего гражданин или участвующее в мировом соглашении третье лицо приступает к погашению задолженности перед кредиторами.
В заключении хотелось бы отметить, что разработанный механизм банкротства дает возможность гражданам освободиться от бремени неподъемных долгов, однако не исключает возможности злоупотреблений со стороны недобросовестных заемщиков.
Сложившаяся ситуация в банковской сфере свидетельствует о том, что банки, выдавая кредиты гражданам рискуют не вернуть суммы займа от недобросовестных участников. Поэтому, наличие единой информационной системы, содержащей сведения о всех должниках должна быть доступна и актуальна, и является как никогда целесообразной и необходимой.
Статья опубликована в Евразийском юридическом журнале № 9 (88) 2015
ИГБАЕВА Гузель Римовна – кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин Уфимского юридического института Министерства внутренних дел России.
ПОНОМАРЕВА Екатерина Владимировна – кандидат юридических наук, старший преподаватель кафедры гражданско- правовых дисциплин Уфимского юридического института Министерства внутренних дел России.