Обязаны страховать свою деятельность

Страхование профессиональной ответственности – надежная защита специалистов от ошибок в работе, нюансы страхования

Независимо от рода занятий, каждый человек может допускать ошибки в своей работе. Иногда такие ошибки и упущения приводят к обязанности возмещения ущерба, который наносится другим людям.

Компенсация может быть довольно большой, но страхование профессиональной ответственности позволяет обеспечить защиту специалиста в подобных случаях. Наличие полиса гарантирует, что страховщик будет выплачивать деньги вместо допустившего в своей работе ошибку страхователя.

Что означает страхование профессиональной ответственности?

Полис гарантирует защиту ответственности представителя конкретной профессии перед людьми, которым он причинил ущерб на своем рабочем месте.

Наиболее часто страхование профессиональной ответственности выбирают медики, юристы, архитекторы, представители других специальностей, которые не страхуются предприятием в рамках его гражданской ответственности. Застрахованным лицом может являться физическое лицо либо целая организация.

Застрахованные лица обязательно должны являться профессионалами своего дела, иметь нужные знания и навыки, должную квалификацию, подтвержденную сертификатом, дипломом, иным официальным документом. Кроме того, они должны добросовестно выполнять свои обязанности и не иметь нареканий по работе.

Страховое покрытие

Виды деятельности бывают разными, значит, риски страхования профессиональной ответственности тоже различаются между собой.

Страховщики выделяют 4 основные группы:

• физические: нанести вред жизни/здоровью способны медработники, фармацевты, водители различных транспортных средств и многие другие;
• материальные: такой ущерб можно получить от работников ремонтных служб, строительных компаний, конструкторских бюро, проектировщиков и т. д.;
• финансовые: риск потери капиталов возникает при взаимодействии с банковскими работниками, биржевыми брокерами, аудиторами и т. п.;
• моральные: ущерб можно получить от представителей самых разных профессий, тесно контактирующих по работе с людьми.

Обязательное страхование профессиональной ответственности реализуется с учетом как основных рисков, так и целей, стоящих перед представителем конкретной профессии.

Например, врач или адвокат предоставляет необходимые людям услуги, а конструктор или архитектор стремится получить конечный результат — построенное здание или другое сооружение.

Виды страхования

На сегодняшний день практикуются следующие виды страхования профессиональной ответственности:

Во многих зарубежных странах частные врачи, юристы, нотариусы могут страховать свою ответственность на добровольной основе. Те, кому законом вменяется обязательное страхование профессиональной ответственности, по собственному желанию могут увеличить стандартную для их специализации страховую сумму за дополнительную плату.

В российском законодательстве предусмотрена обязанность страховать свою профессиональную ответственность для нотариусов, которые должны предоставить страховщику действующую лицензию, и для оценщиков.

Особенности страхования ответственности врачей

Профессия медицинского работника сопряжена с высокими рисками, и допущенные им в работе ошибки могут иметь самые разные причины.

Такой причиной может стать небрежность, непроявление должной осторожности при проведении различных процедур и операций и даже некомпетентность специалиста, который не смог произвести эффективное лечение больного.

При страховании профессиональной ответственности врачей основным критерием считается небрежность. Под данной формулировкой подразумевается, что врач, обладающий необходимой квалификацией и всегда добросовестно выполняющий свою работу, неверно использовал в конкретном случае свои знания и умения для постановки диагноза и лечения пациента.

При оценке данного факта страховщик использует основной перечень требований, стандартно предъявляемых к представителю этой профессии. Эксперт производит анализ и делает вывод, была ли допущена ошибка по небрежности.

При страховании профессиональной ответственности медиков обеспечивается защита страхователя перед пациентами, которым он причинил вред при оказании им врачебных услуг.

Страховой случай – это факт причинения врачом вреда пациенту, в результате которого больной получил увечье, утратил трудоспособность или ушел из жизни.

При наличии доказанного факта страхового случая обязательство выплатить компенсацию за причиненный пострадавшему ущерб автоматически переходит от страхователя к выдавшей ему полис организации.

Ответственность страховщика

В случае причинения страхователем вреда жизни либо здоровью пациента страховая компания будет обязана возместить ущерб пострадавшему лицу. Сумма компенсации рассчитывается в пределах суммы, указанной в полисе и предусмотренной российским законодательством.

Кроме этого, страховщик возместит все судебные издержки, если пострадавшим лицом будет подан иск по поводу выплаты и размера компенсации.

Страхование ответственности медработника имеет одну отличительную особенность. Ответственность по такому полису распространяется не только на срок действия, указанный в полисе, но также на последующие полгода после его окончания.

Если здоровье пациента ухудшилось или наступила его смерть в течение шести месяцев после того, как страховой период закончился, то компенсация все равно будет выплачена пострадавшей стороне.

Отказ в выплате компенсации

Компания, выдавшая полис, вправе отказаться от выплаты возмещения в следующих обстоятельствах:

• если врач причинил вред пациенту умышленно или сознательно, понимая при этом высокую вероятность возникновения страхового риска;
• если врач осуществлял деятельность, требующую специальной квалификации, не имея подтверждающих документов (диплом, лицензия, сертификат и пр.);
• если страховое событие наступило в период военных действий, чрезвычайного положения в стране, диверсии и т. п., без указания в договоре подобных обстоятельств;
• если ошибка была допущена врачом в условиях, способных существенно повысить степень риска, причем страховая компания о них не была уведомлен заранее;
• если врач действовал с нарушением закона, инструкций или иных нормативных актов, которыми он должен был руководствоваться во время своей работы.

Страховая компания принимает на себя ответственность за выплату возмещения, начиная с принятия судом решения о виновности застрахованного лица в причинении вреда или ущерба другим людям.

Страховая компания также может отказаться возмещать причиненный ущерб, если его причиной стали следующие факторы:

• алкогольное/наркотическое опьянение врача во время оказания им медицинских услуг пациентам;
• нарушение инструкций по хранению и использованию медицинских препаратов;
• распространение СПИДа, венерических или других заболеваний вследствие нарушения врачом гигиены, санитарных или противоэпидемических предписаний;
• заражение пациента при процедуре переливания крови;
• выполнение врачом манипуляций, не входящих в перечень его обязанностей, не относящихся к направлениям деятельности, подтвержденным его личной лицензией, не соответствующих его квалификации;
• оказание врачом услуг медицинского характера третьим лицам не по месту его работы;
• ведение деятельности во время военных и гражданских волнений, термоядерного взрыва, отсутствия электроснабжения, воды, отопления и при других экстремальных обстоятельствах;
• документально оформленный отказ потерпевшего лица от медицинской помощи;
• наличие требований, предписаний, указаний властей, конкретных компетентных органов относительно выполнения страхователем его профессиональных обязанностей.

Заключение страхового договора

Выбрав подходящую компанию, клиент имеет право оформить договор страхования профессиональной ответственности с указанием любого срока: от нескольких месяцев до нескольких лет.

В заявлении на страхование указываются данные о страхователе. Если это организация, то прилагается информация по каждому работнику: возраст, стаж, образование, квалификация, наличие ученой степени, занимаемая им должность.

Также в заявлении надо указать факты наличия у застрахованных лиц судебных исков гражданской ответственности, если таковые имелись в последние 5 лет.

Прописываемая в полисе страховая сумма может устанавливаться в любом размере и согласовывается обеими сторонами при заключении договора. Это лимит, в пределах которого страховщик будет выплачивать компенсации по искам в течение всего страхового срока.

В эту же сумму включаются судебные издержки, если данное условие отдельно будет прописано в договоре страхования.

В полисе будут указаны лимиты ответственности. Они могут устанавливаться следующим образом:

• на один иск,
• на один страховой случай,
• на один вид риска:
• возмещение ущерба, вызванного причинением вреда здоровью/жизни,
• компенсация расходов на ведение судебного разбирательства по страховому событию.

Ответственность медработников. Разъяснения юриста

Необходимость в страховании профессиональной деятельности

В процессе оказания услуг, связанных с использованием профессиональных знаний и опыта, компания или физическое лицо несут риск причинения ущерба третьим лицам. Например, неправильный учет расходов в компании может привести к увеличению налогооблагаемой базы; ошибочное занижение или завышение стоимости какого-либо имущества при его оценке вследствие ошибки (или упущения) оценщика может привести к убыткам собственника данного имущества.

Часто причиной вреда является человеческий фактор — сотрудник компании или частный предприниматель, самостоятельно оказывающий профессиональные услуги, совершает какую-либо ошибку или упущение, что в дальнейшем приводит к ущербу другим лицам. При этом потерпевшей стороной в данном случае могут являться как контрагенты и партнеры, так и третьи лица, с которыми компания может не иметь никаких взаимоотношений.

Защитить компанию или специалиста-профессионала от затрат по возмещению убытков третьим лицам позволяет страхование профессиональной ответственности.

Страхование от профессиональных ошибок

В рамках договора страхования профессиональной ответственности под ошибками (упущениями) понимаются реальные или предполагаемые добросовестные ошибочные или небрежные действия (бездействие), допущенные застрахованным лицом, а также другими лицами, застрахованными по договору за причинение вреда при использовании своих профессиональных знаний и навыков в рамках застрахованной деятельности.

Таким образом, к ошибкам (упущениям) могут быть отнесены только непреднамеренные действия (бездействие), допущенные при добросовестном, благоразумном и компетентном подходе к осуществлению застрахованной деятельности.

Какие виды профессиональной деятельности можно застраховать

Перечень видов профессиональной деятельности, в отношении которых можно осуществлять страхование ответственности, строго не ограничен.

Чаще всего страхование профессиональной ответственности востребовано компаниями, оказывающими услуги «интеллектуального труда» — услуги, связанные с подготовкой документов различного типа, экспертных заключений, руководств и иных документов, утверждающих правила осуществления каких-либо действий, предусмотренных соответствующими нормативными актами.

Также страхование профессиональной ответственности приобретается компаниями или физическими лицами, которые представляют интересы других лиц в рамках гражданских правоотношений: сопровождение гражданско-правовых сделок или представление интересов других лиц в отношении претензий / исков, предъявленных данным лицам, а также услуги агентского характера.

Для некоторых видов деятельности страхование профессиональной ответственности является обязательным в связи с требованиями законодательства.

В компании «Росгосстрах» разработаны современные программы страхования профессиональной ответственности для различных видов деятельности:

• аудиторская и сопутствующие аудиту услуги;
• нотариальная;
• оценочная;
• адвокатская;
• арбитражных управляющих;
• аутсорсинг различных бизнес-процессов, в частности:

• ведение бухгалтерского учета,
• предоставление услуг по оформлению документов, связанных с наймом, увольнением персонала, оформлением отпусков или больничных листов сотрудников клиента (в том числе взаимодействие с ФОМС),
• подготовка отчетности и предоставление ее в соответствии с законодательством РФ);

экспертная (в области промышленной безопасности);

риэлторская;

кадастровая.

Обязательное страхование — форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона. Для обязательных видов государство законодательно или нормативными актами устанавливает правила страхования, страховые суммы и тарифы, объекты страхования, определяет круг страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей.

Официальная классификация видов страхования в России проводит различие между обязательными и добровольными видами страхования. К обязательным видам Минфин России относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании и приравненными к ним нормативными актами. Поэтому страховщики представляют отчетность по 6 видам обязательного страхования [1] :

• личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) [2]
• государственному страхованию работников налоговых органов [3]
• государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц [4]
• страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств[5]
• страхованию гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна[6]
• обязательноe страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта (ОПО) [7] .

Существует также целый ряд видов «вменённого» страхования [8] , для которых правила страхования и страховые тарифы не установлены законом, однако наличие страхового полиса необходимо для проведения той или иной деятельности или для получения тех или иных благ и льгот. К такому вменённому страхованию относится страхование ответственности туроператоров перед туристами, застройщиков перед дольщиками, страхование профессиональной ответственности нотариусов и многие другие виды страхования.

Обязательное страхование [9] в соответствии с п.2 ст.927 Гражданского кодекса РФ осуществляется путём заключения договоров в соответствии с правилами, установленными гл.48 ГК РФ. Оно осуществляется путём заключения договора обязательного страхования лицом, на которое федеральным законом о виде обязательного страхования возложена обязанность страховать жизнь, здоровье и имущество определенных в законе категорий граждан, а также имущество юридических лиц, свою гражданскую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или ответственность за нарушение договорных обязательств, со страховщиком, имеющим лицензию на проведение соответствующего вида обязательного страхования.

Обязательное страхование связано с рисками, затрагивающими интересы широких масс или общества в целом. Оно осуществляется на основании законодательства страны. В соответствии с п.4 ст.3 федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», условия и порядок осуществления конкретных видов обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать ряд условий, в том числе размер, структуру и порядок определения страхового тарифа, срок и порядок уплаты страховой премии и др. Расходы, связанные с осуществлением обязательного страхования, относятся на себестоимость производимой продукции.