Swift система межбанковских платежей

SWIFT
Тип	Кооператив
Основание	1973
Расположение	Бельгия : Ла-Юльп
Ключевые фигуры	Явар Шах (англ. Yawar Shah ); Марсель Джонманс (англ. Marcel Jongmans ) [1]
Отрасль	Телекоммуникации
Продукция	Финансовые телекоммуникации
Число сотрудников	>2000
Сайт	swift.com

Общество всемирных межбанковских финансовых каналов связи (от англ. Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT), произносится как СВИФТ) — международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей. Данная система позволяет финансовым учреждениям во всем мире отправлять и получать информацию о финансовых операциях в безопасной, стандартизированной и надежной форме.

Основано в 1973; соучредителями выступили 248 банков из 19 стран. Штаб-квартира SWIFT находится в Бельгии, недалеко от Брюсселя. SWIFT является кооперативным обществом, созданным по бельгийскому законодательству, принадлежит его членам. По состоянию на 2015 год, членами SWIFT являются более 11 тыс. финансовых организаций в более чем 200 странах мира, в том числе около 1000 корпораций. Средний оборот более 30 млн сообщений в день.

Адресация абонентов в системе основана на так называемом англ. Business Identifier Code (BIC, ранее известен как Bank Identifier Code), присваиваемом в соответствии с международным стандартом ISO 9362. Также иногда именуется SWIFT-BIC, SWIFT ID или SWIFT code. На практике для совершения платежа в Европе достаточно знать наименование и IBAN-код банковского счета получателя (уже содержащий интерпретированный BIC в своём составе).

SWIFT проводит ежегодную конференцию под названием Sibos (англ.) русск. , специально посвященную индустрии финансовых услуг.

Содержание

История [ править | править код ]

SWIFT была основана в Брюсселе в 1973 году под руководством её первого генерального директора — Карла Рейтерскиельда (1973—1989) и была поддержана 239 крупными банками в пятнадцати странах. Новая система была призвана установить общие стандарты для финансовых транзакций и сформировать общую систему обработки данных. Основные рабочие протоколы, правила ответственности и т.д были установлены в 1975 году, а первая транзакция была отправлена в 1977 году. Первый операционный центр SWIFT в США был открыт губернатором Вирджинии Джоном Н. Далтоном в 1979 году. [2]

Как работает SWIFT [ править | править код ]

Есть два типа сообщений: финансовые (между пользователями системы) и системные (между пользователями и системой).

Все сообщения SWIFT состоят из:

Через компьютерный терминал (CBT) осуществляется связь с универсальным компьютером, передача и получение сообщений и управление прикладными задачами. Сообщения собираются в региональном процессоре (RGP), а затем перенаправляются для обработки в соответствующий операционный центр. Там SWIFT обрабатывает сообщения по следующему алгоритму:

• проверка синтаксиса;
• создание новых заголовков для преобразования сообщений в исходящую форму
• добавление трейлеров;
• копирование и шифровка сообщений для хранения.

По результатам проверки отправитель получает уведомление: ACK — положительный результат, NAK — отрицательный. Каждое сообщение автоматически получает входящий номер [3] .

Внешнее влияние на SWIFT [ править | править код ]

После событий 11 сентября 2001 ЦРУ, ФБР и Министерство финансов США получили доступ к финансовой информации сети SWIFT с целью отслеживания возможных финансовых транзакций террористов. После того как информация об этом была опубликована в 2006 году в The New York Times, The Wall Street Journal и Los Angeles Times [4] , общество SWIFT подверглось жёсткой критике за недостаточную защиту данных клиентов. Впоследствии администрация SWIFT объявила о начале перевода архитектуры всей системы в распределённый режим с двухзонной моделью хранения всех проходящих через неё сообщений.

От SWIFT были отключены такие страны, как Иран и КНДР.

В ноябре 2018 года ряд иранских банков был отключен от SWIFT. Данное решение было принято SWIFT под давлением правительства США.

Альтернативы [ править | править код ]

В России [ править | править код ]

На случай отключения России от международной межбанковской системы Банк России, начиная с декабря 2014 года, предоставляет кредитным организациям свою систему передачи финансовых сообщений (СПФС) в формате SWIFT [5] о внутрироссийских операциях. По итогам 2017 года доля внутреннего трафика (передачи финансовых сообщений между российскими организациями) составила 78 % от общего количества сообщений, отправляемых российскими пользователями SWIFT.

Банк России надеется обезопасить банки от возможных проблем в случае отключения от системы международных расчётов SWIFT. ЕС в сентябре 2014 года и в январе 2015 [6] призвал к новым ограничительным мерам в отношении России, в том числе к отключению России от системы SWIFT.

Принципиальным отличием от существующей системы SWIFT является изменение топологии передачи данных с топологии «звезда» на топологию «дерево» (иерархическую). В отличие от системы SWIFT, функционирующей в единственном варианте, в мире может работать любое количество CyberFT Exchange Server, поддерживающих между собой прямые связи.

Также SWIFT приходится конкурировать еще с несколькими российскими аналогами: Платформой CyberFT российской компании "Киберплат" (с 2014 года) и с другими системами. [7] [ источник не указан 175 дней ]

В Китае [ править | править код ]

8 октября 2015 года Китай запустил свою систему межбанковских платежей, Cross-Border Interbank Payment System (CIPS).

В ЕС [ править | править код ]

В июне 2019 года первая транзакция прошла в новой платежной системе Instrument in Support of Trade Exchanges (INSTEX). Штаб-квартира системы находится в Париже. Система создана в январе 2019 года для торговли европейских стран с подсанкционным Ираном мимо американских санкций против этой страны. [8]

Денежные переводы SWIFT — система, созданная более 40 лет назад в Бельгии. С ее помощью банки не просто отправляют валюту практически по всему миру, но и обмениваются информацией, не опасаясь за ее защищенность — все сведения передаются исключительно по зашифрованным каналам. Что нужно знать пользователю, чтобы воспользоваться системой и какие ее особенности необходимо учесть?

Определение и задачи

Аббревиатура SWIFT происходит от англоязычного названия компании — Society of Worldwide Interbank Financial Telecommunications (в переводе «Общество всемирных межбанковских финансовых каналов связи»).

Основная задача общества — обмен между банками информацией и проведение платежей на международном уровне.

Для передачи данных банками используется общая система шифрования, разработанная SWIFT. Отправитель посылает данные по защищенным каналам, а получатель расшифровывает и направляет заинтересованным пользователям. Так банки, например, уточняют реквизиты платежа или обмениваются сведениями о назначении полученных/отправленных сумм.

Для частных клиентов SWIFT перевод дает возможность совершить денежную операцию в иностранной валюте как с собственного счета, так и не открывая его.

Историческая справка

Банковская система SWIFT была организована в 1973 году в Бельгии. На момент создания в нее входило почти 250 банков из 15 государств. По данным за 2010 год, членами организации являлось более 9 000 кредитных учреждений из 209 стран. На сегодняшний день число участников превысило 10 000. Центральное представительство расположено в Брюсселе.

Ежегодный объем платежей через организацию переходит за 2,5 млрд транзакций.

Нормативная база

Международные расчеты частных клиентов банков России регулируются законом «О валютном регулировании и валютном контроле» № 173-ФЗ.

Согласно документу, клиент-резидент (проживающий на территории России и имеющий гражданство или вид на жительство) может отправить за границу платеж по СВИФТ:

• 5 000 долларов в день через один банк получателю-резиденту;
• без ограничений получателю-резиденту, если он является супругой/супругом или близким родственником отправителя;
• без ограничения, если получатель — нерезидент.

Законом предусмотрено, что операции должны быть совершены клиентом со своего счета, за исключением, например:

• дарения валюты близким родственникам или супругу/супруге;
• завещания или получения валюты по наследству;
• отправки денег клиенту-нерезиденту в пределах ограничения в 5 000 долларов за день.

Важно, что по запросу отдела валютного контроля банка клиент обязан:

• предоставить документы, которые удостоверяют указанное в платеже назначение;
• вести учет и отчетность по проводимым валютным переводам;
• обеспечивать сохранность всей документации, касающейся платежа, в течение 3 лет.

Особенности проведения переводов

Чтобы осуществить операцию, нужно понять как работает система и разобраться в практических нюансах отправки.

Валюта операции и банки-посредники

Отправить денежную сумму с использованием системы СВИФТ можно в любой желаемой валюте. При этом будет взиматься комиссия за конвертацию (перерасчет суммы из одной валюты в другую).

По закону, при конвертации валюты между отправляющим и получающим банком необходимо задействовать посредника. Банк-корреспондент — кредитная организация, в которой нужная валюта является национальной. Например, при отправке евро из России на Украину банком-посредником может быть кредитное учреждение в Германии.

Как отправить

Чтобы совершить отправку денег, необходимо:

• выбрать банк-отправитель;
• обратиться в представительство с паспортом или иным подтверждающим личность документом;
• определиться (с учетом законодательных ограничений), будет ли перевод со счета или без его открытия;
• предоставить реквизиты получателя;
• по запросу банка — предоставить документы, обосновывающие платеж.

Необходимые реквизиты:

• код SWIFT банка-получателя, его полное название;
• фамилия, имя и отчество (при наличии) получающего при отправке частному лицу;
• наименование компании при переводе юридическому;
• IBAN (номер счета получающего банка по международным стандартам);
• SWIFT код банка-посредника и его полное название (при необходимости);
• по запросу — адреса получателя и участвующих в операции банков.

Все реквизиты (включая назначение платежа) нужно указывать на английском языке.

Сколько будет осуществляться перевод, зависит от организации работы в каждом банке. Обычно платеж идет до получателя 2-5 банковских дней.

SWIFT код банка

Каждый участник системы имеет уникальный СВИФТ код (SWIFT code или SWIFT ID) — номер, по которому идентифицируется кредитная организация.

Как узнать SWIFT код банка:

• обратиться в представительство банка;
• позвонить по телефону клиентской горячей линии;
• зайти в раздел «реквизиты» на веб портале;
• задать вопрос через обратную связь на сайте;
• при наличии — посмотреть реквизиты в договоре банковского счета.

Стоимость услуги

В большинстве банковских учреждений за перевод комиссия берется с отправителя. В каждом банке свои тарифы (плата взимается с суммы отправления), например:

• ВТБ 24 — 1,5% (min 15 единиц в валюте перевода, max — 350);
• Сбербанк — 1% (min 15 долларов, max — 200) или при транзакции в рублях 2% от суммы (min 50, max — 1 500);
• Банк Открытие — 1% (min 30 долларов или евро, max — 200).

Платежная система SWIFT выгодна в использовании при отправке крупных сумм. В остальных случаях рекомендуется использовать переводы, например, по системе Золотая Корона или Western Union — в этом случае минимальной комиссии не будет.

Возврат отправленной суммы

Если после отправки перевода возникла необходимость вернуть перечисленные средства, необходимо:

• обратиться в банк-отправитель с документами об операции;
• составить заявление на отзыв отправленной суммы;
• в заявлении указать реквизиты, куда должны зачислиться возвращенные средства.

Важно помнить, что:

• вернуть можно только невыплаченный перевод;
• оплаченная комиссия не возвращается;
• некоторые банки за отзыв отправленной суммы взимают дополнительную плату (например, в Сбербанке услуга стоит 45 долларов).

Р азвитие мировой торговли привело к созданию сложных систем межбанковских переводов. В итоге для стандартизации, унификации и, главное, для ускорения финансовых транзакций между иностранными банками была создана единая система переводов SWIFT со строгой номенклатурой специальных кодов для определения получателей переводов.

Что такое СВИФТ

SWIFT – это межбанковская система переводов со своими определенными правилами и стандартами, которые могут работать во всем мире одинаково. Благодаря системе СВИФТ можно перевести деньги на счет получателя в любую точку мира максимально быстро и дешево, задействуя специальные корреспондентские счета в зарубежных банках.

Если говорить простыми словами SWIFT – это набор договоренностей и правил взаимодействия между иностранными банками, по которым они осуществляют переводы или, проще говоря, доставку денежных средств на счета своих клиентов.

Википедия говорит, что SWIFT – это общество всемирных межбанковских финансовых каналов связи, члены которой договорились пользоваться единой межбанковской системой передачи данных и совершения финансовых платежей. Головной офис сообщества расположен в Брюсселе.

Кто использует систему SWIFT и зачем она нужна

SWIFT-перевод изначально мог быть осуществлен лишь между 248 банками в 19 странах. Сегодня им пользуются более двухсот стран и больше 10 тысяч финансовых учреждений. При этом для организации денежных транзакций достаточно знать специальный SWIFT-код банка и его название.

Частные лица, организации, биржи, депозитарии, брокеры используют систему для перевода денег в выбранной валюте в комфортных условиях и с минимальной комиссией, а также для обмена информацией. Главное, что привлекает членов кооператива – это высокая безопасность транзакций. Плюс в сообществе как бы раздвигаются бюрократические границы. Перед пользователями предстает как бы глобальная сеть без обширных государственных ограничений и иных препятствий. Но некоторые свободные моменты были устранены, особенно после терактов 11 сентября, когда мир под эгидой США начал масштабную борьбу с терроризмом, в том числе ограничивая всевозможные пути для финансирования бандитских организаций.

Что такое BIC и IBAN

SWIFT-платеж требует наличия идентификационного номера банка BIC в соответствии со стандартом ISO 9362. В код BIC входят (по порядку):

• 4-буквенный код финучреждения;
• 2 символа, определяющие страну;
• 2 символа из букв и цифр, идентифицирующие регион (город).
• 3 символа филиала (если есть).

В России также используется свой аналог BIC – БИК (банковский идентификационный код для внутрироссийских переводов).

IBAN – это специальный международный код счета банка-получателя, в котором также содержится информация по SWIFT-коду. Изначально использовался только в Европе, но постепенно стал применяться и вне ЕС. Код содержит:

• Данные о стране получателя;
• Уникальное число, рассчитанное по ISO 7064;
• Символы с данными банка и счета.

Необходимую информацию по кодам лучше всего получать непосредственно у банка-получателя отправления.

Как работает система переводов СВИФТ

Когда банку нужно подтвердить сделку или произвести платеж иному финансовому учреждению, он формирует сообщение с указанной информацией и отправляет его в зашифрованном системой SWIFT виде посредством специального терминала. Сообщение имеет следующую структуру:

Специальный компьютерный терминал позволяет осуществлять мгновенную связь с универсальным компьютером для отправки и получения подобных сообщений. Все данные затем аккумулируются в региональном процессоре и перенаправляются в операционный центр, где сведения именуются уникальным номером, обрабатываются и рассылаются целевым участникам системы, если только сообщения прошли проверку с положительным результатом. В противном случае перевод не пройдет.

Система перевода СВИФТ требует заполнения реквизитов на английском языке. Достаточно обратиться к получателю денежных средств, чтобы он выслал готовый шаблон (скан-распечатку) с нужной информацией. Это позволит избежать неточностей при заполнении реквизитов в банке-отправителе. При этом можно отправить деньги как обычный перевод без открытия счета либо с его открытием. Последний вариант обходится дешевле и предпочтительнее, особенно при частых переводах.

Что входит в реквизиты СВИФТ:

1. SWIFT-код и международное название банка.
2. СВИФТ-код и наименование банка-корреспондента.
3. Транзитный счет, счет получателя.
4. Без использования счета получателя нужно указать его ФИО и паспортные данные или их аналоги, идентифицирующие личность.

Как только Вы получили реквизиты, отправляйтесь в банк. Подойдет практически любой, так как большинство российских банков подключено к СВИФТ. Далее, нужно передать операционисту полученные от будущего получателя реквизиты и свой паспорт для оформления заявления на перевод.

Получателю необходимо удостовериться в получении банком денежных средств. После прийти и забрать деньги в отделении, где открыт счет. Если транзакция была произведена без открытия счета, тогда можно выбрать любое отделение.

Сроки переводов SWIFT

SWIFT в России

Систему переводов SWIFT в РФ проще всего рассматривать на примере самого популярного и крупнейшего банка Сбербанка России. Он имеет следующий код СВИФТ: SABR RU MM XXX. Точное наименование зависит от месторасположения филиала. СВИФТ можно найти на сайте Сбербанка, а также уточнить его буквенно-цифровое значение по телефону горячей службы, но проще зайти в офис банка и взять распечатку. Также потребуются данные по счету (для перевода в РФ нужен 20-значный номер). Поддерживаемые валюты перевода: фунты стерлингов, рубли, доллары США, швейцарские франки, евро.

В Российской Федерации комиссию за перевод оплачивает отправитель. Сборы могут меняться, ориентировочные суммы:

• Сбербанк взымает до 1% за услугу в долл. США (не менее 15 и не более 200 долларов США);
• ВТБ 24 – 1,5% (минимум 15 у. е., но не более 350 у. е.);
• за рублевые переводы Сбербанк взымает 2% в диапазоне 50–1500 рублей за одну операцию.

Минимальный срок – сутки. Максимально – до 7 дней. Деньги можно отправлять только на карты и банковские счета.

Что будет, если отключат СВИФТ в России

Главный вопрос, интересующий отечественный бизнес: что будет, если отключат СВИФТ? Задаваться им стали после внедрения санкций со стороны ЕС и США в связи с присоединением Крыма к России.

Во-первых, сразу надо отметить, что международная система межбанковских переводов далека от политики. Здесь правят финансовые воротилы, которые зарабатывают на переводах. Просто так никто не откажется от сотрудничества с банками РФ, которые выплачивают системе комиссии за годовое обслуживание и за каждый платеж. Но Банк России учел возможность подобного развития события, учредив собственный внутрироссийский СВИФТ еще в конце 2014 года.

Здесь важно отметить, что физические лица не пострадают, им не надо задумываться над тем, что будет, если отключат СВИФТ в России. Расчеты по картам происходят независимо от международной системы, но только на территории страны, банком которой была выпущена карта. Проблемы возникнут в первую очередь у организаций, ведущих торговлю с заграничными партнерами.

Еще один важный фактор – СВИФТ это акционерное общество, то есть напрямую неподконтрольное государству, но отчитывающееся перед Европейским союзом. Здесь влияние США (главного законодателя моды на санкции) минимально. Но если СВИФТ и отключат, то российские банки просто переключатся на прямые переводы между финансовыми учреждениями. Также можно привлечь и сторонних посредников.

Главные последствия отключения SWIFT для России:

• Задержки с денежными переводами (срок может превысить 7 дней).
• Потеря переводов из-за частых сбоев и ошибок.

Для операций будет использоваться обычный интернет, факс и телекс. Защищенность подобных линий связи может быть существенно ниже, чем у системы СВИФТ.

Особенности переводов SWIFT

СВИФТ-перевод может осуществить любая категория лиц (ИП, частные лица, коммерческие и государственные организации) между всеми банковскими структурами, входящими в кооператив. Деньги придут в срок и не застрянут на счетах банков-корреспондентов, только если правильно указаны реквизиты (СВИФТ-коды). При этом можно не открывать счета для денежных переводов, так как система автоматически использует транзитные счета ее участников. Другие важные особенности:

• Низкий тариф около 10–20 $ за операцию (меньше, чем, к примеру, у Western Union);
• Самые популярные валюты – евро и доллары;
• Законодательно страны устанавливают собственные лимиты на отправку денежных средств (при открытии счета они, как правило, выше).

Обычно оплата услуг за перевод осуществляется отправителем и получателем. При этом общая комиссия все равно меньше, чем аналогичная у популярных платежных систем. Но минимальный фиксированный сбор СВИФТ, равный 10 долларам, а также необходимость оформления банковских бумаг стали причинами того, что чаще международной системой пользуются лишь крупные организации. При суммах переводов менее 1000$ удобнее и выгоднее использовать традиционные денежные системы быстрых переводов.

Альтернатива системе SWIFT

В 2012 году от SWIFT отключили банки Ирана, которые быстренько перешли на платёжную систему SUCRE, как это когда-то сделали в Боливии, Никарагуа, Венесуэле, Эквадоре и на Кубе. Иран понес существенные потери, но пережил отключение, сумев оформить денежные переводы по импорту и экспорту в новой системе.

В России Банком РФ на базе его информационно-телекоммуникационного комплекса технических решений уже создана альтернативная система передачи финансовых сообщений (СПФС) или российская СВИФТ. Что она умеет:

• Передает сообщения в формате SWIFT;
• Отправляет сообщения в собственных форматах пользователей;
• Обеспечивает контрольную верификацию сообщений;
• Помогает определять участникам списки своих контрагентов и типов принимаемых сообщений.

Нельзя забывать и про традиционные способы отправки денег за границу без SWIFT:

• С карты на карту (по номеру карты);
• Электронные платежи Вебмани, Киви, Яндекс.Деньги;
• Денежные переводы Золотая Корона, Contact, Western Union;
• Переводы в криптовалюте.

Заключение

SWIFT-переводы отличаются высокой точностью доставки денежных средств, так как в цифро-буквенном обозначении цели перевода детально указываются страна, регион, филиал банка-получателя. Непосредственно лицо определяется по индивидуальному счету либо паспортным данным. При этом вся информация шифруется, что обеспечивает клиентам дополнительные преимущества: абсолютную конфиденциальность и безопасность.

Срок доставки денег от 1-ого дня до недели практически никогда не нарушается, за исключением очень редких критических сбоев в системе или при неверном указании реквизитов.

У SWIFT-платежей практически нет ограничений по суммам, но есть некоторые ограничения согласно местному законодательству стран. Устав же организации оформлен по бельгийским законам, одним из самых демократичных в мире.

Вы сможете быстро и без проблем отправить деньги в любой валюте на счета юридических и физических лиц с минимальной комиссией. Операцию можно произвести для оплаты покупки товаров или услуг иностранных компаний. Нередко СВИФТ-переводы используются для приобретения жилья и промышленного оборудования заграницей.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter, и мы её обязательно исправим! Огромное Вам спасибо за помощь, это очень важно для нас и других читателей!