Плюсы и минусы финансовой организации

В XXI веке потребительское кредитование стало практически неотъемлемой частью жизни человека. Кредиты получать стало проще, а вот отдавать сложнее. Отдых в тёплых странах, красивые дорогие вещи, ремонт автомобиля – всё это можно купить в кредит. Сравнительно недавно начали набирать обороты и микрофинансовые организации, проще – МФО. Займы до зарплаты, как их ещё называют. Казалось бы, удобно. Не хватает – занял, попользовался и вернул. С процентами, конечно.

Плюсы и минусы микрофинансовых организаций

Отличие микрозаймов от банковских кредитов

По сути, как и кредит в банке, микрофинансирование – это аренда денежных средств, а за любую аренду нужно заплатить. Но, в отличие от банковского кредитования, здесь деньги выдают не большие частные организации, ориентированные на короткие сроки, маленькие суммы и большие проценты. Да, проценты именно большие. Так как риски микрофинансовых организаций никаким образом не страхуются, они все заложены в процентную ставку, ведь у МФО рисков гораздо больше, чем у банка.

Банки тщательно проверяют своих клиентов, их кредитные истории, имущественное и финансовое положение, стабильность заработка, доходы семьи. А если вы обратитесь за микрозаймом, то у вас не спросят даже справку с рабочего места, не говоря уже о том, владеете ли вы каким-либо имуществом. Это называется «лояльность к клиенту».

К тому же, как и любая предпринимательская деятельность, МФО должны приносить прибыль. Часто они принимают краткосрочные вклады у физических лиц, чтобы увеличить обороты или создать денежный фонд, из которого и будут выдаваться займы населению. Вкладчикам также нужно выплачивать их прибыль, и это тоже заложено в процентную ставку, которая доходит даже до 800% годовых. Выглядит ужасающе, но для честного заёмщика всё не так уж плохо.

Если пользоваться займом действительно всего несколько дней, то переплата не кажется такой существенной. К тому же у большинства организаций, выдающих микрокредиты, существуют специальные программы для постоянных клиентов. Если воспользоваться услугами несколько раз и вовремя вернуть деньги, то вполне вероятно, что лично для вас проценты снизятся более чем в 2 раза.

Но не стоит забывать и том, что в любой сфере можно наткнуться на мошенников, а учитывая то, что направление относительно новое, то и недобросовестных кредиторов здесь предостаточно. Нужно очень внимательно читать условия договора и проверять отзывы о работе компании. На нашем сайте есть раздел, в котором вы можете почитать отзывы о микрофинансовых организациях http://microzaim-na-kartu.ru/razdel/otzyvy-na-mikrozajmy.

Последствия невозвратима микрозайма

Но что будет, если микрозайм не помог вам исправить своё финансовое положение и вы снова оказались на мели? Причин может быть много:
— сокращения на работе;
— задержка заработной платы;
— внезапная болезнь;
— ограбление и многое другое.

Для начала нужно позвонить в МФО или даже подойти в офис, если он имеется, чтобы рассказать менеджеру о сложившейся ситуации. Существует большая вероятность того, что вместе вы сможете найти выход из положения. Например, вам могут предложить продлить срок займа, и в данный момент выплатить только проценты. Это отлично подходит тем, кому, например, задержали зарплату, и вы собираетесь всё вернуть через некоторое время.

Для тех, кто совсем не может или не хочет возвращать занятые денежные средства, интересное предложение вряд ли найдётся. Сначала вам ежедневно, а, возможно, и не очень ласково, будут напоминать о задолженности по мобильному телефону. Дальше звонки будут поступать на домашний и рабочий телефоны, возможно, на телефоны родственников, будут сыпаться «письма счастья» всем, кто как-то связан с вами в социальных сетях. Если это не сработает, то начнутся визиты по всем адресам, указанным в анкете. Могут приходить даже в ночное время с требованием вернуть долги, обращаться к соседям и родственникам, с просьбами на вас повлиять. Иногда доходит даже до угроз расправой со стороны кредитора. И, конечно, суд. В суде с вас также могут потребовать неустойку, если это прописано в договоре, который вы очень внимательно прочитали, соглашаясь на условия займа.

Плюсы и минусы МФО

Плюсы	Минусы
заявки рассматриваются быстро	очень высокая процентная ставка
никаких очередей, все можно сделать, не выходя из дома	вероятность мошенничества со стороны МФО
можно договориться в сложной ситуации	коллекторы не будут с вами церемониться
минимальный пакет документов, не требуется подтверждение дохода	лёгкие деньги приводят к зависимости

Всё-таки недаром говорят «берёшь чужие, а отдаёшь свои». Поэтому стоит хорошо подумать, стоит ли жить в долг и не будет ли потом проблем из-за невозможности вернуть средства.

Помимо привычного и классического банковского кредитования в нашей стране существует также микрокредитование. Данная услуга пришла к нам с запада, и быстро получила популярность. В микрокредитных компаниях можно получить срочный займ, в любое удобное для вас время и без большого пакета документов. Вы обращаетесь в компанию онлайн и получить средства можете также дистанционно. Естественно, как и у любого другого явления, организации микрокредитования имеют и свои недостатки. Где же искать выгодные займы, каковы их плюсы и минусы, почему у МФО такая широкая аудитория? Ответы на эти и другие вопросы – в нашем материале.

Что представляют собой МФО, выдающие кредитный займ?

Микрофинансовые организации – это компании, которые выдают заемщикам небольшие суммы на короткий срок. В МФО займы выдаются в режиме онлайн, что в значительной степени упрощает работу с данным сервисом. Вы можете получить доступ к деньгам, даже не выходя из дома или офиса. Достаточно лишь заполнить заявку на сайте выбранной компании.

Работа МФО в России регулируется Центральным Банком. Существует госреестр, куда вносятся все компании, работающие по лицензии ЦБ. Вместе с тем, существуют и неофициальные компании, которые работают по «серым» схемам. Их деятельность незаконна и опасна для заемщиков. Так, нелегальные МФО устанавливают завышенные проценты, предоставляют непонятные для заемщика кредитные продукты, прибегают к услугам «черных» коллекторов.

Чтобы не столкнуться с мошенничеством, выбирайте только проверенные и надежные компании. Именно такие представляет вам наш портал финансовых услуг в рейтинге МФО

Чем отличаются МФО от банков

У микрокредитных компаний и банков есть одна общая черта – в обоих организациях клиент может взять деньги в аренду на время. На этом, пожалуй, сходства заканчиваются.

МФО – это частные организации, которые ориентируются на короткий срок кредитования, небольшие займы с внушительными кредитными ставками. Такой подход объясняется тем, что риски микрофинансовых компаний не имеют страховки, так что все они заложены в процентную ставку.

Далее более подробно рассмотрим, в чем же именно положительные и отрицательные стороны работы МФО, выдающих займы.

Плюсы МФО – удобные займы

Есть несколько моментов, которые особенно привлекательны для клиентов микрокредитных организаций. Все МФО, выдающие займы, имеют свои особенности и требования. Тем не менее, есть у компаний, которые работают в России, и общие моменты, вызывающие интерес потребителей.

Простота процедуры проверки.

Как известно, в банках очень тщательно проверяют клиентов, их кредитные истории, имущественное и финансовое положение, стабильность заработка, доходы семьи. А вот в МФО у вас не спросят даже справку о доходах, не говоря уже о том, владеете ли вы каким-либо имуществом. Такой лояльный подход позволяет получить займ:

• студентам;
• пенсионерам;
• безработным;
• домохозяйкам;
• людям с плохой кредитной историей.

С помощью нашего портала вы сможете отыскать даже компании, которые готовы будут выдать займ лицам с открытыми просрочками по другим займам.

Доступность заемных средств.

Как известно, микрокредиты оформляются в режиме онлайн. Это значит, что вы можете получить доступ к деньгам в любое удобное для вас время. Достаточно иметь доступ к интернету, и вы можете взять займ онлайн в МФО круглосуточно, даже в выходные и праздничные дни. Правда, в данном пункте есть оговорка: следует выбрать соответствующий способ получения денег.

Большой выбор способов получить деньги от МФО.

В зависимости от того, какую компанию вы выбираете, вам предлагаются различные способы получения средств. Чаще всего в МФО выдают займы на карту. Но есть и другие варианты:

• перевод на банковский счет;
• на электронный кошелек;
• через сервисы переводов средств;
• наличными.

Если деньги нужны здесь и сейчас, выбирайте кредитную карту или кошелек платежных интернет систем.

Обратите внимание, что заказать заемные средства можно только на верифицированный онлайн кошелек.

Все остальные методы получения имеют свои особенности и занимают больше времени.

Свобода действий для клиента.

Заемщики, которые обращаются в МФО, сами решают, какой выбрать срок кредитования и на какую сумму оформить займ. Также они сами выбирают способ получения и метод погашения онлайн кредита.

Прозрачные условия кредитования.

Еще до того, как вы приступите к оформлению онлайн кредита, МФО предлагает вам высчитать процентную ставку и решить, подходит ли вам конкретный кредитный продукт.

Высчитывается ставка с помощью специального инструмента – кредитного калькулятора. Он есть на сайте каждой компании, чаще всего – прямо на главной странице. Перетяните бегунки на соответствующие позиции по сроку и сумме, и вы сразу увидите размер платы за пользование кредитными средствами.

Минусы МФО, которые выдают займы онлайн

Но есть в этой бочке меда и ложка дегтя. Многие клиенты, работавшие с микрокредитными организациями, отмечают ряд негативных моментов в работе этих компаний.

Небольшой кредитный лимит.

Чаще всего в МФО нельзя получить достаточно большую сумму на длительный срок. В большинстве случаев речь идет о 15-30 тысячах рублей сроком максимум на 30 дней.

С другой стороны, есть компании, которые готовы выдать и гораздо более внушительные суммы на длительный срок. Однако их условия более жесткие и во многом не отличаются от банковских.

Высокая процентная ставка.

Это, пожалуй, основной минус, на который обращают внимание заемщики. Тем не менее, если вы берете небольшую сумму и возвращаете ее уже через несколько дней, переплата будет не такой уж заметной. К тому же, многие компании выдают первый займ с нулевой процентной ставкой при первом обращении.

Небольшая сумма первого займа.

Это еще один минус, который отмечают многие заемщики. Обращаясь в какую-либо МФО впервые, не стоит рассчитывать на большую ссуду. Чаще всего, новым клиентам выдается не более 15 тысяч рублей. У организаций микрокредитования есть причины установить такое ограничение, ведь она еще не знает, насколько добросовестным окажется клиент.

Выплачивайте долг вовремя и в полном объеме, и вы сможете получить доступ к заемным средствам на большие суммы и более длительные сроки.

Заключение

Как и любой другой финансовой структуры, у микрокредитных компаний есть и положительные стороны, и недостатки. Вместе с тем, если анализировать их, то окажется, что преимуществ все же больше.

Обращаясь к услугам МФО, взвешивайте все за и против, а также трезво оценивайте свои финансовые возможности. Это избавит вас от лишних хлопот и сохранит вашу кредитную историю от невыплаченных долгов.

Ни одно предприятие не может существовать без финансовых вложений. Неважно, находится ли бизнес-проект в начале реализации или уже несколько лет существует, перед его владельцем стоит непростая задача – постоянно искать и находить источники финансирования бизнеса.

Что такое источники финансирования бизнеса

Финансами называют совокупную сумму средств, обеспечивающих всю деятельность компании: от платежеспособности перед поставщиками и арендодателями в настоящем до возможности расширения сферы интересов в будущем.

К сожалению, время от времени могут возникать причины, препятствующие слаженной и бесперебойной работе предприятия. Среди них могут быть:

• средства от реализации продукции поступают позднее, чем приходит пора расплачиваться по долговым обязательствам,
• инфляция обесценивает полученный доход так, что невозможно приобрести сырье для производства следующей партии товара,
• расширение фирмы или открытие филиала.

Во всех вышеперечисленных ситуациях компании приходится искать внутренние и внешние источники финансирования.

Источник финансирования – ресурс-донор, который обеспечивает постоянный или временный приток материальных и нематериальных средств. Чем стабильнее идут дела компании, тем выше ее ликвидность на экономическом рынке, поэтому главной головной болью предпринимателя является поиск самого лучшего источника финансирования.

Виды источников финансирования:

Финансовые аналитики настаивают на идее о том, что основные источники должны иметь корни из нескольких разных ресурсов, потому как у каждого из них есть свои особенности.

Внутренние источники

Внутренние источники финансирования – это совокупность всех собственных материальных и нематериальных средств организации, которые были получены в результате работы компании. Они выражаются не только в деньгах, но еще и в интеллектуальных, технических и инновационных ресурсах.

К внутренним источникам финансирования бизнеса относится:

• доход в денежном эквиваленте,
• амортизационные отчисления,
• выданные займы,
• удержание зарплат,
• факторинг,
• продажа активов,
• резервная прибыль,
• перераспределение средств.

Доходы в деньгах

Прибыль от реализации товара или услуги принадлежит собственникам компании. Часть из них выплачивается как законные дивиденды учредителям, а часть идет на обеспечение работоспособности фирмы в будущем (закупки сырья, оплату рабочей силы, коммунальных платежей и налогов). Как нельзя лучше подойдут в качестве источника.

Амортизационные отчисления

Так называется некая сумма, отложенная про запас, на случай поломки или износа оборудования. Ее должно быть достаточно, чтобы купить новую технику без риска влезть в другие источники и активы. Их можно использовать как вложения в новую идею.

Выданные займы

Те средства, которые были выданы клиентам на кредитной основе. При необходимости их можно востребовать.

Удержание зарплат

Работник имеет право получить оплату за проделанный труд. Однако, если требуется дополнительно вложиться в новый проект, можно на месяц–другой воздержаться от выплаты, предварительно договорившись с персоналом. Такой метода сопряжен с большим риском, так как увеличивает долг компании и провоцирует рабочих на забастовки.

Факторинг

Возможность отстрочить платежи фирме-поставщику путем обещаний выплатить все с процентами позднее.

Продажа активов

Актив – это любой вещественный или нематериальный ресурс, который имеет свою цену. Если у предприятия или ее участников есть неиспользующиеся активы, например земля или складское помещение, то их можно продать, а вырученные деньги вложить в новый, перспективный проект.

Резервная прибыль

Деньги, которые отложены про запас, на случай непредвиденных расходов или для устранения последствий форс-мажоров и стихийных бедствий.

Перераспределение средств

Выручит, если организация одновременно занимается несколькими направления. Нужно определить наиболее продуктивное и перевести финансы на него с остальных, менее эффективных.

Внутреннее финансирование предпочтительнее, так как не подразумевает вмешательств со стороны с последующей частичной или даже полной потерей основного контроля над деятельностью предприятия.

Внешние источники

Внешние источники финансирования – это применение финансовых средств, полученных извне, для продолжения деятельности компании.

В зависимости от вида и продолжительности, внешнее финансирование бывает привлеченным (от инвесторов и государства) и заемным (кредитные фирмы, физические и юридические лица).

Примеры внешних источников финансирования:

• кредиты,
• лизинг,
• овердрафт,
• облигации,
• торговые займы,
• долевое финансирование,
• слияние с другой организацией,
• продажа акций,
• государственное спонсорство.

Кредиты

Кредит – самый распространенный способ получить деньги на развитие, потому что его не только можно быстро получить, но выбрать наиболее приемлемую программу. Кроме того, кредитование доступно большинству владельцев фирм.

Выделяют два основных вида кредитов:

• коммерческий (предоставляется фирмой-поставщиком в виде отсрочки платежа),
• финансовый (собственно денежный заем от финансовых организаций).

Кредит выдается под оборотный капитал или имущество фирмы. Его сумма не может превышать 1 млрд рублей, которые компания обязана вернуть в течение 3 лет.

Лизинг

Лизинг считается одним из типов кредитования. От обычного кредита он отличается тем, что организация может взять в аренду технику или оборудование и, осуществляя свою деятельность с их помощью, постепенно выплачивать законному владельцу полную сумму. Другими словами, это полная рассрочка.

По лизингу возможно арендовать:

• целое предприятие,
• участок земли,
• постройку,
• транспорт,
• технику,
• недвижимость.

Как правило, лизинг-компании идут на встречу и предоставляют наиболее выгодные условия заемщику: они не требуют залога, не накидывают проценты и индивидуально составляют график приема платежей.

Оформление лизинга проходит гораздо быстрее, чем кредита за счет отсутствия необходимости предоставлять большое количество документов.

Овердрафт

Овердрафтом называют форму кредитования банком, когда основной счет предприятия привязывают к кредитному счету. Максимальная сумма равна 50% от месячного денежного оборота самой фирмы.

Таким образом, банк становится незримым финансовым партнером, который всегда в курсе коммерческой обстановки: если организации необходимы вложения на любые нужды, на ее счет автоматически поступают средства из банка. Однако если к концу оговоренного срока выданные деньги не будут возвращены банковскому учреждению, будет выставлен процент.

Облигации

Под облигациями предполагают кредит с процентной ставкой, который выдает инвестор.

По времени могут быть долгосрочные (от 7 лет), среднесрочные (до 7 лет) и краткосрочные (до 2 лет) облигации.

Существуют два варианта облигаций:

• купон (кредит выплачивается с равной разбивкой процента за 2, 3 или 4 раза в течение года),
• дисконт (кредит выплачивается за несколько раз в течение года, но процентная ставка может различаться от раза к разу).

Торговые займы

Данный метод внешнего финансирования подходит, если сотрудничающие друг с другом предприятия согласны получать оплату в натуральном виде, товаром или услугой, то есть обмениваться продуктом производства.

Долевое финансирование

Подобный источник подразумевает вовлечение в состав учредителей нового члена, инвестора, который путем вложения своих средств в уставной капитал, расширит или стабилизирует финансовые возможности компании.

Слияние

При необходимости можно найти другую компанию с такими же проблемами с финансированием и произвести слияние фирм. Сэкономив за счет масштабности, организации-партнеры могут найти более выгодный источник. Каким образом? Чтобы взять тот же самый кредит, фирма должна быть лицензирована, а чем она крупнее, тем больше шансов, что процедура получение лицензии увенчается успехом.

Продажа акций

Продавая даже небольшое количество акций компании, можно существенно пополнить бюджет. Также есть шанс, что фирмой заинтересуются крупные капиталисты, готовые инвестировать в производство. Но нужно быть готовым делиться контролем: чем больший поток инвестиций будет со стороны, тем большим куском доли нужно будет делиться.

Государственное спонсорство

Отдельный вид внешнего финансирования. В отличие от банковского кредита, государственное спонсорство подразумевает бесплатный и безвозвратный заем денег. Все же его получить не так просто, потому что нужно соответствовать одному важному критерию – входит в сферу интересов государственных органов.

Госфинансирование бывает нескольких видов:

• капиталовложения (если на постоянной основе, то государству отходит контрольный пакет акций),
• субсидии (частичное спонсорство),
• заказы (государство заказывает и покупает продукцию, обеспечивая фирме стопроцентную реализацию товара).

Внешнее финансирование сопряжено с большими рисками, и к нему лучше прибегать в случае, когда не удается справиться с кризисом в компании своими силами.

Плюсы и минусы внутренних и внешних источников финансирования

– простота привлечения финансов,

– отсутствие потребности просить разрешение на трату,

– отсутствие необходимости выплат по процентным ставкам,

– сохранения контроля над деятельностью;

– ограниченное количество финансов,

– ограничения в расширении.

– неограниченность финансового потока,

– возможность смены оборудования,

– увеличение оборотов и, соответственно, прибыли;

– высокий риск банкротства,

– необходимость выплачивать процентные ставки,

– необходимость прохождения через бюрократические проволочки.

Источник	Плюсы	Минусы
Внутренний
Внешний

Как выбрать источник финансирования

От правильного выбора источника финансирования зависит эффективность и прибыль всей организации в целом. Прежде всего бизнесмену стоит сверить свои действия со следующим перечнем:

1. Дать точные ответы на следующие вопросы: для чего нужно финансирование? сколько денег понадобится? когда фирма сможет их вернуть?
2. Определиться со списком потенциальных источников обеспечения.
3. Начиная с самых дешевых и заканчивая самыми дорогими, составить иерархию.
4. Посчитать затраты и окупаемость бизнес-идеи, для которой ведется поиск источников.
5. Подобрать самый оптимальный вариант финансирования.

Понять, насколько выбор источника финансирования был оправдан, можно только по результатам работы, спустя время: если производительность и оборот организации возросли, значит, все было сделано правильно.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.