Неучтенные проценты за кредит что это

Погашая кредит, клиент выплачивает не только основной долг, но и проценты. В графике платежей должна значиться полная сумма задолженности и размер переплаты, которая не включает неучтенные проценты – это обязанность банка по закону. Все расходы указаны в кредитном договоре, но и там нет ни слова об этих выплатах. Неудивительно, что для большинства заемщиков понятие неучтенных процентов не знакомо, попробуем разобраться, что оно означает.

Откуда берутся такие проценты?

По сути, неучтенные проценты – это прогнозируемая величина за определенный период времени, которую клиенту предстоит погасить в дату следующего платежа. По кредиту в Сбербанке они начисляются на следующий день после выдачи денежных средств заемщику. Периодом начисления считается один календарный месяц, с даты получения займа до планового платежа согласно графику. После этого неучтенные проценты переходят в учтенные.

Важно! Основанием для расчета является сумма основного долга на данный момент.

Для каждого займа открывается специальный счет для учета процентов. Они будут считаться банком до тех пор, пока клиент полностью не погасит задолженность. В момент закрытия ссудного счета прекращается их начисление.

Неучтенные проценты – понятие, используемое только в банковской терминологии. Они рассчитываются согласно специальной формуле и по большому счету представляют интерес только для Центробанка РФ и банка-кредитора. Обычному заемщику нет нужды разбираться с этим значением, для него более важны учтенные проценты.

Нюансы работы БЕК-офиса

Если рассматривать правила начисления процентов по кредиту в Сбербанке более детально, то для каждого займа банк создает специальный счет для учета. Это счета 47427, по которым ранее специалисты считали проценты 10 и 25 числа каждого месяца и в конце платежного периода.

На данный момент требования изменились, и Центробанк РФ требует отчетность только в конце месяца и при фактическом погашении процентов. Все эти сведения отражаются на спецсчете 47427, так и происходит учет банковских процентов по кредитам. До этого они считались неучтенными, а после появления на счете становятся учтенными. На следующий день ситуация повторяется и проценты снова начисляются и меняют свой статус.

При погашении значения пересчитываются, что можно отследить при обращении к специальному процентному счету. Когда Центробанк РФ анализирует баланс банка, по состоянию этих счетов он понимает, какая сумма поступлений по процентам прогнозируется на конец месяца.

Фиксированные и плавающие ставки

При выборе кредитной программы обязательно обратите внимание на процентную ставку. Она может быть:

• Фиксированной, то есть неизменной весь срок выплаты долга.
• Плавающей. Это означает, что ставка меняется в зависимости от колебаний темпа инфляции, роста или спада экономики и прочих факторов.

В зависимости от условий кредитного договора ставка может пересматриваться раз в месяц или в квартал.

В формулах расчета процентов по таким кредитам есть величина, которая постоянно меняется. Она может колебаться в зависимости от ставок на межбанковском рынке (внутреннем страны или международном). Наиболее часто банки ориентируются на значения London InterBank Offer Rate (Libor) и Moscow Prime Offered Rate (MosPrime).

Если говорить простым языком, кредитные учреждения получают ссуду под определенную ставку, которая не постоянна и зависит от состояния финансового рынка (к примеру, под 6%). Заемщик берет потребительский кредит под 6+3% при плавающей ставке. Если ситуация на межбанковском рынке изменится, клиент будет выплачивать 4+3% или 7+3% в зависимости от ситуации, при этом кредитор всегда будет в выигрыше.

Однозначно, для банка это выгодно, а для заемщика? Проценты по таким кредитам всегда ниже фиксированных, потому как представляют определенный риск. Если завтра ставка на финансовом рынке взлетит, ссуды с фиксированным процентом так и будут выплачиваться под 10% годовых, а с плавающим – под 15%.

В странах Европы и США наиболее часто применяется плавающая ставка. Для них такое решение гораздо выгоднее и экономичнее, потому как процент может снизиться даже на 1,5-2 пункта. Для России более приемлема фиксированная кредитная ставка в связи нестабильностью ее экономики. Да и предложений с плавающими процентами среди кредитов в Сбербанке не встречается. Если есть желание, можно поискать банки, предоставляющие подобные условия кредитования, но помните, что ситуация на финансовом рынке может серьезно измениться.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Возвратность займа предусматривает своевременное и полное погашение долга, а также процентов за пользование кредитом, включая обязательные платежи и комиссионные. В этом случае вся оплата находит отражение в графике погашений. Там будет указана полная сумма задолженность, эффективная процентная ставка, правда, без неучтенных % по займу.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Что это за понятие, как по-разному смотрят на него руководители предприятий, банковские сотрудники и обычные пользователи? Для начала стоит разобраться в видах процентных ставок, которые подскажут суть этого процесса.

Актуальные предложения:

Банк	% и сумма	Заявка
Восточный больше шансов	От 9,9% До 3000000 руб.	Оформить
Ренессанс Кредит самый быстрый	От 9,9% До 700000 руб.	Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробовать	От 9,9% До 1000000 руб.	Оформить
Открытие Большая сумма	От 9,9% До 5000000 руб.	Оформить

Виды ставок

При выборе ипотечной программы следует учитывать условия погашения от финансовой организации. Иногда мелкие недочеты приводят к большим переплатам. При оценке банковских кредитов следует учитывать вид процентных ставки:

Из названия понятно, что плавающий % может изменяться в зависимости в течение всего срока кредитования. Допустим, финансисты ставят предел колебаниям – 1 год с даты получения займа. И ежегодно размер ставки будет пересмотрен.

Такой подход работает следующим образом

Помимо %, которые подсчитывает банк, в основу ссудных ресурсов ложится еще показатель стоимости долга на межбанке, а вот это значение периодически меняется.

Большей популярностью среди российских банков пользуются индексы London InterBank Offer Rate (Libor) и Moscow Prime Offered Rate (MosPrime).

По своей сути во многих банках они показывают средний процент по кредиту или ставку по срочным вкладам на год с выплатой процентов в конце срока действия. В договоре значение % указано так: 5,5 + 3 Libor, где 5,5 – это дополнительный %, что заберет учреждение, а 3 Libor – ставка по займам на квартальный срок.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, выберите банк:

Фиксированный процент по займу, наоборот, выражен в утвержденной величине, которая не зависит от колебаний на межбанке, не меняется в течение всего срока обслуживания долга. Это позволяет плательщикам планировать семейный бюджет на годы вперед.

Что лучше

После прочтения сравнительной характеристики многие полагают, что плавающая ставка готова обеспечить экономию. На практике, в Америке и Европе такой подход подтверждает правильность выбора. В определенные годы переплата по залоговому кредиту может снизиться с 11% до 9,5%.

И такое сокращение размера выплат не может радовать людей. А вот фиксированный вариант дает стабильность в жизни, но технически сэкономить с такой ставкой невозможно. Если человек не желает переплачивать, то лучше использовать программы по акции.

Что говорит банк

Понятие неучтенных % лучше рассмотреть с позиции самого банка. Если верить консультации специалиста отдела по работе с обращениями физических лиц, то суть определения в следующем.

Начисление % за пользование заемными средствами проходит в соответствии с пунктами 3.2.1. и 3.2.2. общих условий соглашения. А значит % начисляются на остаток долга со следующего дня после зачисления всего лимита на счет и до даты окончательного закрытия ссудных счетов (включительно).

Период начисления % при этом стоит ровно один календарный месяц между датой выдачи средств и датой текущей оплаты платежа. При этом в месяце от 28 до 31 дней, а если деньги были выданы 30 числа, то в феврале будет стоять последний рабочий день итогового периода.

Таким образом, менеджер выводит, что неучтённые % за кредит – это предполагаемая сумма, рассчитанная за период между предыдущим днем погашения и платежной датой в текущем месяце.

Как это видит бек-офис

Если копнуть глубже, то выходит вот что. Для нового активного договора кредитор создает отдельный счет 47427 для учета начисленных %. Ранее операционисты рассчитывали суммы для каждых 10-е, 25-е число, а также подбивали значение на конец периода.

Сейчас ЦБ России требует информацию только по итогу месяца, а также при погашении %. После все данные находят отражение на ссудном 47427 счёте. Так происходит учет %.

Таким образом, до этого периода проценты проходят как неучтенные, а вот после отражения на счетах они получают статус «учтенных». На следующий день после работы бек—офиса они опять пойдут неучтенными.

При закрытии банковского процентного вознаграждения, их доучитывают и погашают всю сумму уже подсчитанных раннее %. А вот Центробанк просматривая баланс кредитного учреждения, моментально поймет, сколько % будут должны банкирам на конец календарного месяца.

До 3 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 11.9 %
До 5 лет

Заемщикам рекомендуется ознакомиться с неучтенными и учтенными процентами за кредит в Сбербанке, что это такое и какие функции выполняет. Некоторые клиенты после проверки состояния счета в личном кабинете обнаруживают, что тело долга увеличилось, и начинают паниковать. Чтобы разобраться в этом вопросе, требуется познакомиться с некоторыми банковскими понятиями.

Особенности досрочного погашения кредита в Сбербанке

Чем больше срок погашения кредита, тем выше переплата. Многие заемщики стараются вернуть долг раньше установленного срока, чтобы сэкономить средства. Сбербанк не разрешает выплатить заем сразу после взятия. В договоре прописывается период, в течение которого клиент не может досрочно погасить ипотеку.

Виды досрочного закрытия займа:

1. Полное. Оставляется заявка на возвращение кредитных средств, и после ее одобрения вносится вся сумма по оставшемуся долгу.
2. Частичное. В таком случае выполняется перерасчет. Менеджерами Сбербанка предоставляется новый график выплат, при этом меняется и ставка по кредиту.

Пересчет процентов проводится с учетом некоторых особенностей Сбербанка. Клиенту важно заранее узнать точную сумму, которая требуется для закрытия кредита. Можно попытаться выполнить расчеты самостоятельно или обратиться к специалисту кредитно-финансовой организации.

Перед долгосрочным закрытием займа рекомендуется рассчитать выгодность такого мероприятия. Иногда лучше постепенно погашать ипотеку до конца срока действия договора, так как за эти годы переплата будет меньше, чем при досрочном закрытии.

Если клиент Сбербанка хочет погасить ссуду раньше прописанного в договоре срока, то требуется подать заявку за месяц до проведения процедуры в день списания оплаты по кредиту.

При внесении клиентом суммы за несколько недель до даты снятия очередного взноса, проведении расчетов и заполнении им заявки на досрочное погашение Сбербанк отказывает в досрочном возвращении денег, потому что указанная в заявке сумма будет меньше, чем долг, так как при списании оплаты начисляются проценты. Банк теряет свою прибыль, поэтому ему невыгодны досрочные платежи

После одобрения заявки клиент должен погасить долг на заранее рассчитанную сумму. В отделении Сбербанка заемщику предоставляется новый график выплат по кредиту (при частичном долгосрочном погашении) или справка об отсутствии задолженности (при полном закрытии счета).

Характеристика учтенных и неучтенных процентов по кредиту в Сбербанке

Неучтенные проценты представляют собой прогнозируемый показатель за конкретный срок, в течение которого требуется погасить начисленную сумму, выполняя следующий платеж по кредиту. В Сбербанке эти финансы определяются через сутки после выдачи займа.

Период начисления длится месяц, начиная с получения финансов и заканчивая первой датой внесения средств по графику платежей. Дальше неучтенная ставка становится учтенной. Расчет этого показателя выполняется в зависимости от суммы ссуды (чем больше долг, тем крупнее начисления).

При получении ссуды открывается отдельный счет процентов по кредиту. Начисления проводятся до полного погашения ипотеки. После полной выплаты долга ставка больше не начисляется.

При оформлении кредитного договора неучтенные показатели не имеют значения. Это чисто банковское понятие, которое важно для Центробанка РФ и Сбербанка. Заемщику рекомендуется обращать внимание на учтенные значения.

Для каждого кредита Сбербанк открывает расчетный счет. Раньше по нему проводились начисления на счет дважды в месяц (10 и 25 числа) и при полной выплате долга. Но Центробанк изменил такую политику расчетов. Сейчас требуется высылать отчеты в конце месяца и при внесении платежа согласно графику кредитования.

Все эти операции отражаются на счете. Так происходит начисление процентов, и неучтенная ставка становится учтенной. Аналогичная ситуация наблюдается на следующий день, что приводит к изменению статуса ставки.

При возвращении долга проценты пересчитываются. Для этого предусмотрен специальный счет. Центробанк изучает полученные показатели и прогнозирует примерную сумму денежных поступлений до конца месяца.

Считаем проценты по кредиту, или о чем молчат банкиры

При оформлении кредита на покупку дома обязательно учитываются условия кредитования. Если не взять во внимание небольшие мелочи, то можно переплатить ипотеку.

Плавающее значение может изменяться в период оплаты долга. Изначально финансисты Сбербанка устанавливают время, когда ставка будет переоцениваться. Если этот период составляет 1 год, то ежегодно размер процентов будет меняться.

В основу кредита входят показатели стоимости займа на Межбанке. Эта величина постоянно меняется. В российских финансовых организациях приняты индексы Libor и MosPrime.

Сбербанк показывает среднюю процентную ставку по ипотеке или годовым срочным вложениям по окончанию срока действия договора. При заключении контракта ставка обычно прописывается следующим образом: 5,5 + 3 MosPrime. Первое значение подразумевает дополнительную плату, которую забирает Сбербанк по кредиту, а 3 MosPrime означает доход компании за определенный период погашения ссуды.

Фиксированный процент остается неизменным на весь срок оплаты по займу. На эту величину не влияют изменения на Межбанке. Благодаря фиксированным значениям можно рассчитать ежемесячные платежи по погашению ипотеки на весь период кредитования.

Некоторые клиенты считают, что плавающая ставка помогает сэкономить. Часто это подтверждается на практике. При хорошей экономической ситуации ставка с 12% может снизиться до 9%.

Уменьшение выплат всегда идет на пользу заемщику. С фиксированной величиной сэкономить невозможно. Но такой подход гарантирует стабильность, позволяя рассчитать семейный бюджет. Чтобы уберечь себя от переплаты, рекомендуется воспользоваться предложениями по акции.