Не является секретом и то, что выдача кредита будет возможна только в том случае, если потенциальный кредитополучатель пройдет проверку на благонадежность и платежеспособность. Однако мало кому из банковских клиентов известно, как проверяют благонадежность заемщика и какими способами заемщик может подтвердить собственную платежеспособность.
И платежеспособность, и благонадежность клиента являются по отдельности лишь составляющими так называемого показателя «кредитоспособности» заемщика. Кредитоспособность – это способность заемщика выполнять взятые на себя обязательства. Попробуем разобраться, как именно оценивается кредитоспособность банковских клиентов, т.е. как проверяют благонадежность заемщика и как заемщик может доказать свою платежеспособность.
Платежеспособность клиента – это показатель его материального благосостояния, т.е. физическая возможность заемщика вносить кредитные платежи и проценты за использование заемных средств. Подтвердить платежеспособность довольно просто: заемщику достаточно представить справку 2-НДФЛ с места работы. При этом срок стажа на последнем рабочем месте не должен быть меньше 3-6 месяцев.
Благонадежность – это желание клиента честно выполнять условия кредитования. К примеру, если человек будет признан платежеспособным, но его благонадежность вызовет у кредитного учреждения сомнения, вероятность выдачи кредита такому клиенту будет крайне мала .
Благонадежность клиента на сегодняшний день может быть проверена путем изучения его кредитной репутации. Дело в том, что на каждого банковского заемщика, хотя бы раз в жизни оформлявшего кредит, заводится особое «досье» — кредитная история, в которой содержится информация обо всех последующих кредитных взаимоотношениях данного клиента и банковских учреждений. Если кредитная история заемщика безупречна, то уровень его благонадежности будет оценен как очень высокий, причем, чем больше кредитов было возвращено заемщиком без погрешностей, тем выше будет оценена благонадежность кредитополучателя.
Очень много людей выбирает именно Сбербанк для оформления заявки на потребительский кредит, и правильно делают. Подробно изучив кредитные продукты других банков, их условия кредитования и процентные ставки — выбор людей очевиден! Но, к сожалению, банк не всем людям одобряет заявку на кредит, указав причину благонадежности. Так, что же значит отказ по кредиту в Сбербанке по причине благонадежности?
Получив нужный талон, клиент отправляется ждать, когда его пригласит специалист, и вот наступает момент, когда менеджер вызывает клиента. Менеджер начинает беседу с выявления потребности клиента. В нашем случае — получение потребительского кредита.
Для того, чтобы выяснить подходит ли клиент под требования банка для выдачи кредитных средств, специалист проводит визуальную оценку внешнего вида клиента, обращает внимание на его манеру поведения и задаёт ряд вопросов, которые помогают выявить, подходит ли клиент под все условия или нет. Если все соблюдено, менеджер приступает к подаче заявки.
Но не все получают положительное решение, к сожалению, довольно часто клиенты получают отказ по кредиту в Сбербанке. Отказ по причине высокого риска благонадежности. Даже, если вы давно являетесь клиентом банка и получаете зарплату на карту сбербанка, не думайте, что вы прозрачны для банка и оснований для отказа нет. В Сбербанке разработана целая служба, которая занимается отслеживанием благонадёжности заёмщика.
Что означает отказ в Сбербанке по причине благонадежности?
Очень часто в отделении сбербанка оставив заявку на кредитный продукт, клиенту приходит смс с моментальным отказом. Менеджер принимающий заявку, растерянно озвучивает: «К сожалению, по данной заявке пришло отрицательное решение». На вопрос клиента: » А из-за чего?» Менеджер говорит в ответ: «Отказ по благонадёжности». Данный ответ, в принципе, ни о чем клиенту не говорит. Клиент не понимает в чем дело, а менеджер пожимает плечами и не может дать однозначный ответ на вопрос. Давайте разбираться, что кроется под этим понятием, почему же происходит отказ по кредиту в Сбербанке.
Само слово благонадёжность говорит само за себя, вам не доверяет банк по ряду причин. А вот конкретно понять, почему клиенту не доверяет банк, вы сможете только хорошенечко проверив всю информацию и определив свой параметр скоринга. Решение о выдачи кредита, осуществляется после предоставления данных заемщиком, на основании которых проводится анализ. Вопрос о предоставлении кредита в каждом случае решается индивидуально и может зависеть от многих факторов.
Причины отказа по благонадежности
Сбербанком установлены основные критерии для оптимизации контроля, по которым службы контроля определяют клиентов, находящихся «в зоне риска».
- Наличие правонарушений и проблем с законом. Судимости и административные штрафы. Если немного подробней о судимости, то у неё нет срока давности и неважно какая статья, вам придёт отказ по высокому уровню благонадёжности.
- Плохая кредитная история родственников. Вы можете и не догадываться, что, например, ваш супруг взял кредитную карту по предложению от банка и не во время внёс платёж, ни кому об этом естественно не рассказав. Данная информация строго конфиденциальна и вам её никто не предоставит. Тут только полное доверие на слово вашим родственникам. Бывают, конечно, случаи, когда клиент прекрасно знает, что у родственника были проблемы с оплатой кредитов, так вот — это очень весомый отказ по вашей заявке на кредит.
- Наличие штрафов, пений, не оплаченных налогов, государственных пошлин, проблемы с приставами. Дают практически сто процентный отказ по благонадёжности, поэтому рекомендуется перед походом в банк, обязательно проверить все на сайте гос. услуг, этот сервис поможет вам узнать о всех вышеперечисленных проблемах, которые могли возникнуть, даже не по вашей вине. Но вовремя исправив ситуацию, банк не откажет вам в выдаче потребительского кредита.
- Предприятие, где вы трудоустроены, наличие проблем с отчислениями, банкротство, опять же просрочки при получении кредитов на развитие деятельности предприятия.
- Несовпадение данных озвученных менеджеру при оформлении заявки. Служба безопасности обзванивает вашего работодателя, родственников и, конечно же, вас. Все ваши ответы на заданные вопросы не должны расходиться с информацией, которую указал в анкете кредитный специалист. И это влечёт за собой отказ по кредиту в Сбербанке.
- Наличие дебиторской задолженности. Если вы, например, выпустили банковскую карту с платным годовым обслуживанием, но по каким то причинам решили карту не получать и забыли оформить заявление на отказ оплаты годового обслуживания, то вам придёт письмо с дебиторской задолженностью.
- Постоянные обороты на карте от разных неизвестных источников, тут банк может перестраховаться на основании 115 Федерального Закона об отмывании денежных средств. Более подробно: Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 N 115-ФЗ (последняя редакция).
- Прописка, также проверяется банком, обязательно все коммунальные платежи должны быть во время оплачены. Если обратился клиент за кредитом с пропиской, которую он сделал временно, клиент даже представления не имеет, а есть ли долги по этому адресу, где он прописался. Это тоже может повлиять на решение банка.
- Количество поданных заявок на получение кредита. Даже, если вы просто подавали заявки в банки, но по каким-то причинам отказались получать кредит. Или же, наоборот, недавно кредитовались, но обстоятельства сложились так, что потребовался ещё один кредит, это будет расценено не в пользу клиента. Стоит подождать какое-то время и только тогда подать ещё заявку.
Можно ли повлиять на отказ по благонадежности в Сбербанке?
Отказ по кредиту в Сбербанке, может быть, не только по причине благонадёжности, если вы прочли все пункты выше и ни один к вам не подходит, это не даёт гарантию на получение потребительского кредита. Это, конечно, повышает ваши шансы на получение кредита в Сбербанке, но причины могут быть так же из-за неплатежеспособности или из-за просрочек по платежам.
Что делать если отказ по кредиту в Сбербанке по причине благонадежности?
В сбербанке существует мораторий, который автоматически блокирует возможность подачи заявок сроком на 2 месяца, система просто не пропустит вашу заявку и уведёт её в отказ автоматически. Клиенту дается два месяца на исправление ситуации. Например, оплатить имеющийся штраф за превышение скорости, а затем благополучно оформить новую заявку и получить положительное решение. Через 60 дней клиенту следует повторно обратиться в банк и переоформить заявку.
Подведя итог, можно сказать, что уровень благонадёжности — это желание клиента честно выполнять свои долговые обязательства перед банком. И определяется он, в следствии, определения репутации клиента, а также, в следствии, проверок баз данных, которыми располагает банк. Собранное досье на клиента, позволяет с лёгкостью определить какой уровень надёжности можно присвоить тому или иному клиенту. И только в редких случаях банк может отказать по причине благонадежности необоснованно. Как правило, во всех случаях отказы корректны и каждый клиент понимает, где и когда у него были обстоятельства, повлекшие за собой отказ в кредите. Кредитная политика банка может меняться, поэтому получив отказ один раз, это не означает, что банк вам будет постоянно отказывать.
В разделе Банки и Кредиты на вопрос Как банки могут проверять благонадежность заемщиков? заданный автором Dimка лучший ответ это Вот тут статья: "Как банки проверяют заемщиков? " ссылка
